Справа № 572/2867/20

Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

14 грудня 2020 року

Сарненський районний суд Рівненської області в складі:

головуючого судді - Слободянюка Б.К.

за участю секретаря судових засідань - Кудіної А.Р.

    розглянувши у відкритому судовому засіданні в спрощеному провадженні в м. Сарни без виклику сторін справу за позовом   АТ КБ «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,-

                                                               ВСТАНОВИВ:

Акціонерне товариство комерційний банк "ПриватБанк" звернулося до суду з позовом, в якому просить стягнути з  ОСОБА_1   заборгованість за кредитним договором у розмірі 202623 грн. 48 коп. та судові витрати.

В обґрунтування позовних вимог посилається на те, що ОСОБА_1 звернувся до АТ КБ «Приватбанк» з метою отримання банківських послуг, в зв`язку з чим підписав заяву №б/н від 23.09.2008 року. Вказує, що при укладанні договору сторони керувалися ч.1 ст.634 ЦК України та відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з Умовами та правилами надання банківських послуг та Тарифами банку, які викладені  на банківському сайті складає між нею та банком договір, про що свідчить підпис відповідача у заяві.  Банком на підставі вищевказаного договору було відкрито картковий рахунок із початковими кредитним лімітом у розмірі, що зазначений у довідці про зміну умов кредитування та обслуговування картрахунку, яка додається до позову, а відповідачу надано у користування кредитну картку. В подальшому розмір кредитного ліміту збільшився до 18000 грн., що підтверджується довідкою про зміну умов кредитування.  Відповідач    умови договору щодо належного виконання зобов`язань порушив, оскільки не надавав своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками та іншими витратами, які передбачені договором, в зв`язку з чим просить стягнути з ОСОБА_1 вказану заборгованість по кредитному договору.

Відповідно до вимог ч. 5 ст. 279 ЦПК України сторони в судове засідання не викликалися, проте відповідачу було встановлено строк в п`ятнадцять днів з дня отримання ухвали про відкриття провадження на подачу відзиву на позовну заяву. З повідомлення про вручення поштового відправлення вбачається, що відповідач отримала копію ухвали про відкриття провадження 20.11.2020 року.

Відповідачем, відповідно до ч. 7 ст. 178 ЦПК України, не подано до суду відзиву на позовну заяву, тому суд вирішує справу за наявними матеріалами, що відповідає вимогам ч.8 ст. 178 ЦПК України.

Суд  дослідивши надані докази, вважає, що позов підлягає до часткового задоволення з наступних підстав.

Судом встановлено, що 23.09.2008 року між сторонами укладено кредитний договір б/н, у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок, шляхом підписання анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг. Згідно даної заяви 03.10.2008 року відповідачу було видано картку і ПІН-конверт.

У даній анкеті-заяві зазначено, що відповідач згоден з тим, що ця заява разом із Умовами та Правилами надання банківських послуг і Тарифами складають між ним та банком договір про надання банківських послуг, а також, що він ознайомився та погодився з Умовами та Правилами надання банківських послуг і Тарифами банку, які були надані йому для ознайомлення в письмовому вигляді. В договорі обумовлено, що ОСОБА_1 встановлений кредитний ліміт в розмірі 500 грн., базова процентна ставка 22,8%. Строк дії кредитного ліміту відповідає строку дії картки (а.с.36)

Крім того, 23.09.2008 року ОСОБА_1 підписав довідку про умови кредитування з використанням кредитки «Кредитка Універсальна, 55 днів пільгового періоду», відповідно до якої базова процентна ставка в місяць становить 1,9 %; розмір щомісячних платежів 7 % від заборгованості але не менше 50 гривень та не більше розміру заборгованості; при порушенні позичальником строків платежів по якомусь з грошових зобов`язань, передбачених цим договором більш ніж на 30 днів, позичальник зобов`язаний сплатити Банку штраф в розмірі 250 гривень + 5 % від суми позову, а також встановлено розмір пені за невчасне погашення заборгованості.

Зі змісту вказаної довідки вбачається, що відповідач ознайомлений з фінансовими умовами кредитки "Універсальна", 55 днів пільгового періоду" і прикладами розрахунку суми плати за використання кредитних коштів, що підтверджується його підписом у зазначеній довідці (а.с.37).

До кредитного договору позивачем додано витяг з Умов та Правил про надання банківських послуг в ПриватБанку ресурс: Архів Умов та правил надання банківських послуг розміщені на сайті https://privatbank.ua/terms/, який позичальником не підписаний (а.с.38-47).

Згідно довідки про зміни умов кредитування та обслуговування кредитної картки оформленої на ім`я ОСОБА_1 (договір б/н), встановлено, що  26.01.2008 року йому було встановлено кредитний ліміт у розмірі 500 грн., який неодноразово змінювався, а 28.10.2016 року було збільшено кредитний ліміт до 18000 грн. (а.с.3)

Крім того, кредитна картка відповідача згідно кредитного договору б/н була перевипущена кілька разів. (а.с. 35).

Відповідно до поданого банком розрахунку у ОСОБА_1 станом на 03.08.2020 року виникла заборгованість у розмірі 217965,09 грн, яка складається з наступного: 140125,35грн  - заборгованість за поточним тілом кредиту; 62498,13 грн – заборгованість за простроченим тілом кредиту; 8137,71грн - заборгованість за нарахованими відсотками; 7203,90грн -  заборгованість за простроченими відсотками; 0,00 грн. - заборгованість за відсотками нарахованими за прострочений кредит; 0,00грн -  нарахована пеня; 0,00 -  нарахована комісія.

Відповідно до статті 6 ЦК України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості (стаття 627 ЦК України).

Згідно з частиною 1 статті 626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Згідно зі статтею 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Статтею 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Згідно зі статтею 527 ЦК України боржник зобов`язаний виконати свій обов`язок, а кредитор - прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлено договором або законом, не випливає із суті зобов`язання чи звичаїв ділового обороту. Кожна із сторін у зобов`язанні має право вимагати доказів того, що обов`язок виконується належним боржником або виконання приймається належним кредитором чи уповноваженою на це особою, і несе ризик наслідків непред`явлення такої вимоги.

Згідно зі статтею 1046 ЦК України за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості.

Відповідно до статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити відсотки. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

У разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема сплата неустойки (пункт 3 частини першої статті 611 ЦК України).

Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Таким чином, у разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами поділяються на встановлені законом (розмір та підстави, стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави, стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).

Убачається, що до позовної заяви позивачем додана «Довідка про умови кредитування з використанням кредитної картки «Універсальна, 55 днів пільгового періоду», яка містить підпис позичальника.

Отже, підписавши довідку про умови кредитування з використанням кредитної картки «Універсальна, 55 днів пільгового періоду», позичальник та банк обумовили у письмовому вигляді ціну договору, яка встановлена у формі сплати процентів за користування кредитними коштами, а також відповідальність у вигляді неустойки (пені, штрафів) за порушення термінів виконання договірних зобов`язань.

Укладений між сторонами кредитний договір від 23.09.2008 року у вигляді анкети-заяви, підписаної сторонами, не містить строку повернення кредиту (користування ним).

Враховуючи, що фактично отримані та використані позичальником грошові кошти, що підтверджується випискою по рахунку позичальника, не повернуті, а також вимоги частини другої статті 530 ЦК України, за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, суд дійшов висновку про те, що банк має право вимагати захисту своїх прав шляхом стягнення з відповідача фактично отриманої суми кредитних коштів у розмірі 18000 грн.

Разом з тим, із розрахунку заборгованості, наданого банком, встановлено, що проценти нараховувалися за збільшеною процентною ставкою (22,8%, 30%, 34,8%, 43,2% , 86,4% на рік), що не відповідає умовам кредитування. Такі проценти за договором погашалися за рахунок тіла кредиту, що призвело до збільшення заборгованості за тілом кредиту у розмірі 202623,48 грн.

Однак, заборгованість за тілом кредиту не може бути більшою за розмір фактично отриманої суми кредитних коштів, якими користувався відповідач (максимальний кредитний ліміт встановлено на рівні - 18000 грн). При цьому, жодного належного доказу на підтвердження отримання відповідачем коштів у збільшеному розмірі позивач не надав.

ОСОБА_1 не спростовано, що розмір заборгованості за тілом кредиту у розмірі 18000 грн не відповідає дійсності.

Банк пред`являючи вимоги про погашення заборгованості за договором просив, крім простроченого тіла кредиту, стягнути,   заборгованість за нарахованими відсотками.

Як встановлено судом, відповідач має заборгованість за кредитом у розмірі 18000грн., а тому заборгованість за відсотками становить  - 4104 грн. (18000 грн. х 22,8%  - відсоткова ставка обумовлена сторонами згідно договору).

За правилом частини першої статті 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Враховуючи, що суд зробив висновок про часткове задоволення на 10,14 % вимог позову, судові витрати, понесені позивачем у зв`язку із розглядом справи підлягають відшкодуванню відповідачем на користь позивача пропорційно задоволеним вимогам в сумі 308,19 грн.

На підставі вищевикладеного та керуючись ст.ст. 11, 256, 257, 264, 267, 525, 526, 530, 626, 634, 638, 639, 1050, 1054, 1056-1  ЦК України, 76,77, 81, 82, 178, 263, 279, 280-289 ЦПК України, суд,-

                                                          В И Р І Ш И В:

Позов АТ КБ «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задовольнити частко.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , жителя АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_1 на користь  Акціонерного товариства комерційного банку «Приватбанк» (місцезнаходження: вул. Грушевського, 1Д, м. Київ, 01001, ідентифікаційний код юридичної особи в Єдиному державному реєстрі підприємств і організацій України – 14360570) на рахунок № НОМЕР_2   заборгованість за кредитним договором в розмірі 22104 (двадцять дві тисячі сто чотири) грн..

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , жителя АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_1 на користь  Акціонерного товариства комерційного банку «Приватбанк» (місцезнаходження: вул. Грушевського, 1Д, м. Київ, 01001, ідентифікаційний код юридичної особи в Єдиному державному реєстрі підприємств і організацій України – 14360570) на рахунок №UA083052990000029092829003111 судові витрати в розмірі  308 (триста вісім) грн. 19 коп. судового збору.

У задоволенні решти позовних вимог відмовити.

Рішення може бути оскаржене позивачем до Рівненського  апеляційного суду  протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручене у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.   

Суддя: