Справа № 204/4755/20

Провадження № 2/204/1475/20

КРАСНОГВАРДІЙСЬКИЙ РАЙОННИЙ СУД м. ДНІПРОПЕТРОВСЬКА

РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

02 листопада 2020 року Красногвардійський районний суд м.Дніпропетровська у складі:

головуючого                                                судді Мащук В.Ю.,

при секретарі                                                Голушко В.В.,

за участю представника відповідача                        адвоката Сазонової М.О.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду у м.Дніпро цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «АКЦЕНТ - БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, –

ВСТАНОВИВ:

        У липні 2020 року позивач звернувся до суду з позовною заявою про стягнення з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Акцент - Банк»:

       - заборгованості за кредитним договором № SAMABWFC00000609167 від 14.09.2016 року у розмірі 23546 грн. 23 коп. станом на 27.06.2020 року, яка складається з наступного: 15587 грн. 17 коп. – заборгованість за кредитом; 7509 грн. 06 коп.– заборгованість по відсоткам за користування кредитом; 450 грн. – пеня.

       - стягнення судових витрат у розмірі 2102 грн. 00 коп.

       В обґрунтування позовних вимог зазначено, що ОСОБА_1 приєдналася до Умов та Правил надання банківських послуг в А-банку з метою укладання кредитного договору № SAMABWFC00000609167 та отримання кредитної картки. На підставі Анкети-Заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку відповідачу надано кредит у вигляді встановлення кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 44,40 % щомісячно на суму залишку заборгованості.  Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана ним Анкета – Заява разом з Умовами  та правилами і Тарифами, які викладені на банківському сайті https://a-bank.com.ua/terms, складає між ним та Банком кредитний договір. АТ «А – БАНК» зобов`язання за договором та угодою виконав в повному обсязі, надав відповідачу кредит у розмірі, відповідно до умов договору. Відповідач не виконала своїх зобов`язань за кредитним договором, у зв`язку з чим станом на 27.06.2020 року, утворилась заборгованість у сумі 23546 грн. 23 коп., яка складається з наступного: 15587 грн. 17 коп. – заборгованість за кредитом; 7509 грн. 06 коп.– заборгованість по відсоткам за користування кредитом; 450 грн. – пеня, у зв`язку з чим позивач звернувся до суду з позовною заявою.

В позовній заяві та доданому до неї клопотанні позивач просив суд про розгляд справи за відсутності представника, у разі його неявки.

Представник відповідача в судовому засіданні заперечувала проти задоволення позовної заяви в повному обсязі, так як фактично кредитний договір з позивачем відповідачем не укладався. За весь час користування карткою позивачем було знято і переведено менше ніж нараховано на цю картку. Фактично відповідач сплатила за користування кредитом суму більшу ніж їй було надано банком за Анкетою-Заявою.

Судом встановлено, що 14 вересня 2016 року між ПАТ «АКЦЕНТ-БАНК» та ОСОБА_1 укладений кредитний договір б/н шляхом підписання сторонами заяви, за якою остання отримала кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку (арк.с.6 зворот).

Відповідно до зазначеної заяви ОСОБА_1 підтвердила, що ознайомлена і згодна з Умовами надання банківських послуг, Правилами користування платіжною карткою та Тарифами банку. Своїм підписом ОСОБА_1 підтвердила, що ця заява разом з Умовами надання банківських послуг, Правилами користування платіжною карткою і Тарифами банку складає між нею та банком договір надання банківських послуг (арк.с.6 зворот).

Відповідно до розрахунку позивача, у зв`язку із неналежним виконанням ОСОБА_1 умов кредитного договору станом на 27 червня 2020 року виникла заборгованість у розмірі 23546 грн. 23 коп., яка складається з: 15587 грн. 17 коп. – заборгованість за кредитом; 7509 грн. 06 коп.– заборгованість по відсоткам за користування кредитом; 450 грн. – пеня (арк.с.5-6).

Відповідно до ч. 1,2  ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 ЦК України).

Відповідно до ч. 1 ст.1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Відповідно до ч.2 ст. 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до ст. 1048 цього Кодексу.

Відповідно до ч. 1 ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог – відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Згідно з ч. 1 ст. 598 ЦК України зобов`язання припиняється частково або у повному обсязі на підставах, встановлених договором або законом.

Відповідно до ст. 599 ЦК України зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.

Відповідно до п.5.6 Положення про організацію операційної діяльності в банках України, затвердженого Постановою Правління Національного банку України від 18.06.2003 року № 254 визначено, що виписки з особових рахунків клієнтів є підтвердженням виконаних за день операцій і призначаються для видачі або відсилання клієнту.

Отже, виписки з особових рахунків клієнтів є регістрами аналітичного обліку, вміщують записи про операції, здійснені протягом операційного дня, та є підтвердженням виконаних за день операцій.

Оцінюючи надані докази, суд приходить до висновку, що позивачем надано належні докази на підтвердження обставин щодо надання кредитних коштів відповідачу, а саме, що ОСОБА_1 було встановлено кредитний ліміт у розмірі 8000 грн. (арк.с.49), у період з 21 вересня 2016 року до 31 березня 2019 року ОСОБА_1 знімала кредитні кошти з карткового рахунку: 21.09.2016 року – 7000 грн., 27.09.2016 року – 600 грн., 15.11.2016 року – 600 грн., 22.11.2016 року – 6000 грн., 25.11.2016 року – 1500 грн., 03.01.2017 року – 300 грн.,06.07.2017 року – 200 грн., 0.01.2017 року – 42 грн, 5600 грн., 2000 грн., 1800 грн.,06.02.2017 року – 8000 грн., 24.03.2017 року – 1000 грн., 12.04.2017 року – 700 грн., 100 грн., 22.04.2017 року – 5700 грн., 23.04.2017 року – 3000 грн., 23.05.2017 року – 6000 грн., 700 грн., 27.06.2017 року – 1000 грн., 29.06.2017 року – 7500 грн., 09.10.2017 року – 3500 грн., 10.10.2017 року – 1600 грн., 13.11.2017 року – 500 грн., 18.11.2017 року – 61 грн., 07.12.2017 року- 250 грн., 18.12.2017 року – 694 грн. 10 коп., 21.12.2017 року – 300 грн., 08.01.2018 року – 1313 грн. 52 коп., 01.02.2018 року – 1000 грн., 05.02.2018 року – 555 грн. 75 коп., 25.02.2018 року – 143 грн. 70 коп., 38 грн. 18 коп., 26.02.2018 року – 204 грн., 204 грн., 14.03.2018 року – 103 грн. 50 коп., 16.03.2018 року – 500 грн., 200 грн., 100 грн., 13.04.2018 року – 2013 грн., 22.05.2018 року – 32 грн. 15 коп., 23.05.2018 року – 448 грн., 25.05.2018 року – 334 грн. 65 коп., 1000 грн., 1000 грн., 304 грн. 50 коп., 08.06.2018 року – 300 грн., 13.06.2018 року – 103 грн. 50 коп., 18.02.2019 року – 103 грн. 50 коп., 27.02.2019 року – 1812 грн., 31.03.2019 року – 123 грн. 60 коп. Усього за період з 21.09.2016 року по 31.03.2019 року ОСОБА_1 знято з карткового рахунку суму - 81784 грн. 65 коп. (арк.с.42-49).

Відповідно до розрахунку заборгованості, проведеного позивачем  ОСОБА_1  за період з 10.11.2016 року по  19.09.2019 року було здійснено погашення кредитної заборгованості, а саме: 10.11.2016 року - 1000 грн.; 22.11.2016 року - 8000 грн.; 08.12.2016 року - 200 грн.; 25.12.2016 року – 700 грн.; 06.07.2017 року – 13000 грн.; 01.02.2017 року – 400 грн.; 05.02.2017 року – 8000 грн.; 16.03.2017 року – 8000 грн.; 21.04.2017 року – 9000 грн.; 22.05.2017 року – 8000 грн.; 21.06.2017 року – 8483 грн.; 01.08.2017 року – 1000 грн.; 04.10.2017 року – 7450 грн.; 27.10.2017 року – 1000 грн.; 25.11.2017 року – 700 грн.;08.12.2017 року – 1000 грн.; 24.01.2018 року – 800 грн.; 11.02.2018 року – 1100 грн.; 08.03.2018 року – 2000 грн.; 11.08.2018 року – 3000 грн.; 05.05.2018 року – 1000 грн.; 09.06.2018 року – 100 грн.; 23.06.2018 року – 1000 грн.; 30.07.2018 року – 998 грн.; 26.08.2018 року – 1000 грн.; 23.09.2018 року – 900 грн.; 24.10.2018 року – 1000 грн.; 18.11.2018 року – 1000 грн.; 25.12.2018 року – 1000 грн.; 24.01.2019 року – 1000 грн.; 24.02.2019 року – 1000 грн.; 31.03.2019 року – 1000 грн.; 25.04.2019 року – 1000 грн.; 24.05.2019 року – 1000 грн.; 25.06.2019 року – 995 грн.; 24.07.2019 року – 1000 грн.; 31.10.2019 року – 1000 грн.; 27.08.2019 року – 1483 грн. 66 коп.; 28.08.2019 року – 58 грн. 28 коп.; 19.09.2019 року – 2000 грн. Усього ОСОБА_1  внесено погашення за кредитним договором на суму 102 367 грн. 94 коп. (арк.с.5-6).

Таким чином, суд приходить до висновку, що надані АТ «Акцент-Банк» по справі докази є належними та допустимими, у своїй сукупності підтверджують те, що відповідач ОСОБА_1 користувалась кредитними коштами. Однак, відповідно до розрахунку, наданого позивачем, заборгованість за кредитом відповідачем сплачена. Таким чином, у цій частині позовні вимоги банку задоволенню не підлягають.

Розглядаючи позовні вимоги щодо стягнення з відповідача заборгованості по відсоткам за користування кредитом та пені, суд приходить до висновку, що позовні вимоги в цій частині задоволенню не підлягають, виходячи з наступного.

Відповідно до п. 2.1.1.5.5 Умов та правил надання банківських послуг, - позичальник зобов`язується погашати заборгованість за Кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим Договором (арк.с.8 зворот).

Згідно з п. 2.1.1.7.6. Умов та правил надання банківських послуг, при порушенні Клієнтом строків платежів за будь-яким з грошових зобов`язань, передбачених цим Договором, більше ніж на 30 днів Клієнт зобов`язаний сплатити Банку штраф у відповідності до встановлених тарифів з урахуванням нарахованих та прострочених відсотків і комісій. Штраф враховується на окремому рахунку і підлягає сплаті в першу чергу (арк.с.9).

Відповідно до п. 2.1.1.12.6.1. Умов та правил надання банківських послуг, у разі виникнення прострочених зобов`язань на суму від 100 грн., включаючи зобов`язання, обумовлені п.п.2.1.1.12.6.2., 2.1.1.12.8.1. Умов та правил, Клієнт сплачує Банку пеню, відповідно до встановлених тарифів. Пеня нараховується в день нарахування процентів по кредиту.

Відповідно до ст.ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Відповідно до ст. 638 ЦК України істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Відповідно до ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог – відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ст. 1055 ЦК України кредитний договір укладається у письмовій формі.  Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним.

Відповідно до ст. 634  ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Оскільки умови договору приєднання розроблені АТ «Акцент-Банк» вони повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим Банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці Умови та Правила надання банківських послуг в Акцент-Банку, а не інші. Тому, з огляду на зміст ст. 634 ЦК України, можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих Умов та Правил надання банківських послуг в Акцент-Банк у, з якими він ознайомлений.

За змістом ст. 1056-1 ЦК України розмір процентів, штрафів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено банком в односторонньому порядку. Умова договору щодо права банку змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною.

Відповідно до ч. 1 ст.1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.  У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Відповідно до ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику, грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем, у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Відповідно до ст. 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання.  Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання.  Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання.

Відповідно до ч. 1, 2 ст. 551 ЦК України предметом неустойки може бути грошова сума, рухоме і нерухоме майно.  Якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства.

Таким чином, в разі укладення кредитного договору відсотки за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом, розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства, та договірні, розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі.

В Анкет-Заяві позичальника від 14 вересня 2016 року процентна ставка, розмір пені не зазначено.

Позивач, обґрунтовуючи право вимоги в цій частині, у тому числі їх розмір і порядок нарахування, крім самого розрахунку кредитної заборгованості за договором, посилався на Витяг з Умов та Правил надання банківських послуг в Акцент-Банку, як невід`ємної частини спірного договору.

При цьому, матеріали справи не містять підтверджень, що саме цей Витяг з Умов та Правил надання банківських послуг в Акцент-Банку розуміла відповідач та ознайомилась і погодилась з ними, підписуючи заяву-анкету про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг Акцент-Банку, а також те, що вказані документи на момент отримання відповідачем кредитних коштів взагалі містили умови, зокрема й щодо сплати процентів за користування кредитними коштами, пені та штрафів, та, зокрема, саме у зазначеному в цих документах, що додані Банком до позовної заяви, розмірах і порядках нарахування.

Таким чином, без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу Умови та Правила банківських послуг в Акцент-Банку, відсутність у Анкеті-заяві домовленості сторін про сплату відсотків за користування кредитними коштами, пені та штрафів, надані Банком Витяг з Тарифів та Витяг з Умов та Правил банківських послуг в Акцент-Банку не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачкою кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин.

Суд вважає, що витяг з Умов та Правил надання банківських послуг «Акцент-Банк», який міститься в матеріалах даної справи, та не містить підпису відповідача, не можна розцінювати як частину кредитного договору, укладеного між сторонами 14.09.2016 року, шляхом підписання Анкети-Заяви. Отже відсутні підстави вважати, що сторони обумовили у письмовому вигляді сплату процентів за користування кредитними коштами та пені.

Відповідно до ст. 12 ЦПК України кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Кожна сторона несе ризик настання наслідків, пов`язаних із вчиненням чи невчиненням нею процесуальних дій.

Таким чином, суд приходить до висновку, що позовна заява задоволенню не підлягає в повному обсязі.

Відповідно до ст.141 ЦПК України судові витрати по справі слід віднести на рахунок позивача.

На підставі викладеного, керуючись ст.ст.3,6,11,202,207,208,525,534,549,628,638, 1054,1055 ЦК України, ст.ст.2,4,5,10,11,12,13,76-81,141,211,223,247,258,259,263-268 ЦПК України, суд –

ВИРІШИВ:

В задоволенні позовної заяви Акціонерного товариства «АКЦЕНТ - БАНК» до  ОСОБА_1 про стягнення заборгованості – відмовити.

Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана до Дніпровського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Суддя                                                                        В.Ю. Мащук