Справа № 344/16142/17

Провадження № 22-ц/4808/1064/19

Головуючий у 1 інстанції Островський Л. Є.

Суддя-доповідач Пнівчук

ПОСТАНОВА

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

20 листопада 2019 року м. Івано-Франківськ

Івано-Франківський апеляційний суд в складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ

головуючої   Пнівчук О.В.

суддів :  Мелінишин Г.П., Ясеновенко Л.В.

секретаря   Турів О.М.

представника апелянта – ОСОБА_1 ,

розглянувши у відкритому судовому засіданні апеляційну скаргу ОСОБА_2 на заочне рішення Івано-Франківського міського суду від 25 травня 2018 року, в складі судді Островського Л.Є., у справі за позовом ПАТ «Дельта Банк» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

в с т а н о в и в :

У грудні 2017 року ПАТ «Дельта Банк» звернулося в суд з позовом до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором.

Позовні вимоги обгрунтовано тим, що 09.03.2013 року між ПАТ «Дельта Банк» та ОСОБА_2 укладено кредитний договір № 002-08515-090313, відповідно до якого банк відкрив відповідачу картковий рахунок № НОМЕР_1 у національній валюті, видав платіжну картку, пін - код до неї і здійснював обслуговування на умовах, викладених в Тарифному пакеті Visa Класичний, відповідачу відкрито кредитну лінію на загальну суму 100000,00 грн. та на день укладання кредитного Договору встановлено ліміт кредитної лінії на рахунку 50000,00 грн.

У відповідності до договору держатель картки зобов`язаний щомісяця в строки встановлені правилами здійснювати погашення частини суми заборгованості за кредитною лінією, яка виникла за попередній звітний місяць, а також здійснювати погашення в повному обсязі заборгованості, сплатити всю суму процентів нарахованих за користування кредитних коштів та пеню, яка нарахована у разі порушення строків сплати заборгованості.

Однак, відповідач взяті на себе зобов`язання за кредитним договором не виконував, у зв`язку з чим станом на 06.10.2017 року допустив заборгованість у сумі 66773,07 грн,  з яких 49618,70 грн - прострочене тіло кредиту, 17154,37 грн заборгованість  за відсотками.

Заочним рішенням Івано-Франківського міського суду від 25 травня 2018 року позов ПАТ «Дельта Банк» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором задоволено.

Стягнуто з ОСОБА_2   на користь ПАТ «Дельта Банк»  заборгованість по кредитному договору № 002-08515-090313 від 09.03.2013 року у сумі 66773,07 грн, з яких прострочене тіло кредиту - 49618,70 грн., заборгованість  за відсотками 17154,37 грн.

Стягнуто з ОСОБА_2   на користь ПАТ «Дельта Банк» судовий збір у  розмірі 1600,00 грн.

На дане рішення суду ОСОБА_2 подав апеляційну скаргу, вважає його таким, що прийняте з порушенням норм матеріального та процесуального права.

Апелянт зазначив, що в березні 2013 року між ним та ПАТ «Дельта банк» було укладено договір №002-08515-090313 на відкриття поточного рахунку з використання платіжної картки та обслуговування платіжної картки, за умовами якого, банк відкрив поточний рахунок з використанням платіжної картки № НОМЕР_1 в національній валюті України - гривні.

Однак, суд першої інстанції не визначився з правовою природою договору, та помилково вказав що між банком та відповідачем було укладено кредитний договір, а не договір на відкриття поточного рахунку з використанням платіжної картки та обслуговування платіжної картки.

Позивачем не надано належних доказів  наявності заборгованості, зокрема не представлено суду виписку по рахунку, в якій відображається рух коштів.

Що стосується нарахування відсотків, то такі, на думку апелянта, нараховані після спливу строку кредитування.

Апелянт зазначив, що відповідно до постанови Правління НБУ від 02.10.2015 року №664 «Про відкликання банківської ліцензії та ліквідації ПАТ «Дельта Банк» виконавчою дирекцією Фонду гарантування вкладів фізичних осіб було прийнято рішення «Про початок процедури ліквідації АТ «Дельта Банк» та делегування повноважень  ліквідатора банку».

Вважає, оскільки з моменту прийняття НБУ рішення про відкликання ліцензії та відкриття ліквідаційної процедури банку, останній втрачає право на здійснення банківської діяльності, зокрема нарахування процентів за всіма кредитними договорами.

Нарахування процентів по кредиту є частиною банківської діяльності, здійснення якої припиняється з моменту відкликання банківської ліцензії, а тому нарахування відсотків по кредиту Фондом гарантування вкладів фізичних осіб в період ліквідаційної процедури АТ «Дельта банк» є таким, що не відповідає вимогам закону.

Судом не з`ясовано питання строку дії договору про надання банківських послуг, строку кредитування, а також строку дії виданої йому платіжної картки.

Також судом першої інстанції порушено норми процесуального права, зокрема не було призначено підготовчого судового засідання, також не надано йому як стороні по справі право на подачу заперечень у вигляді письмового відзиву.

Посилаючись на зазначені обставини ОСОБА_2 просив скасувати рішення суду першої інстанції, та відмовити в задоволенні позовних вимога банку.

Правом на подачу відзиву АТ «Дельта Банк» не скористався.

У судовому засіданні апеляційного суду представник апелянта ОСОБА_2   – ОСОБА_1 підтримав доводи апеляційної скарги з наведених в ній мотивів.

Представник апелянта ПАТ «Дельта Банк» у судове засідання апеляційного суду не з`явився, про час та місце розгляду справи повідомлений у встановленому законом порядку.

Заслухавши суддю-доповідача, пояснення  представника відповідача, перевіривши наведені в апеляційній скарзі доводи та матеріали справи, колегія суддів приходить до висновку, що апеляційна скарга підлягає до часткового задоволення з наступних підстав.

Відповідно до положень ч.1ст. 367 ЦПК України суд апеляційної інстанції переглядає справу за наявними в ній і додатково поданими доказами та перевіряє законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів та вимог апеляційної скарги.

Згідно ст. 263 ЦПК України судове рішення повинно ґрунтуватись на засадах верховенства права, бути законним і обґрунтованим.

Законним є рішення, ухвалене судом відповідно до норм матеріального права із дотриманням норм процесуального права.

Обгрунтованим є рішення, ухвалене на підставі повно і всебічно з`ясованих обставин, на які сторони посилаються як на підставу своїх вимог і заперечень, підтверджених тими доказами, які були досліджені у судовому засіданні.

Судове рішення вищезазначеним вимогам закону не відповідає.

Суд першої інстанції дійшов висновку про законність та обґрунтованість позовних вимог ПАТ «Дельта Банк».

Проте, колегія суддів не може погодитися з такими висновками суду першої інстанції в повному обсязі.

Судом встановлено, що 09 березня.2013 року між ПАТ «Дельта Банк» та ОСОБА_2 укладено договір № 002-08515-090313 на відкриття поточного рахунку з використання платіжної картки та обслуговування платіжної картки. (а.с.4-5)

За умовами п.1.2. договору, банк відкриває клієнту поточний рахунок з використанням платіжної картки № НОМЕР_1   в національній валюті України - гривні, та випускає/надає в користування клієнту платіжну картку.

Пунктом 1.3. договору передбачено, що банк надає клієнту кредит шляхом відкриття клієнту відновлювальної відкличної кредитної лінії в загальному розмірі 100 000 грн. та на день укладення цього договору встановлює ліміт кредитної лінії на рахунку в сумі 50 000 грн.

Кредитування  рахунку в межах  Кредитної лінії, ( згідно п. 1.5)   здійснюється протягом 364 календарних  днів. Кожна наступна кредитна лінія  надається після спливу строку  надання попередньої, на умовах, погоджених  сторонами у Договорі  та не потребує підписання додаткових угод до Договору.

Банк, згідно п. 1.7 Договору, здійснює обслуговування Рахунку за кредитною схемою.

За умовами Договору (п.2.1, 2.3, 2.4) моментом надання кредиту  є день здійснення  операції за допомогою картки  або день утримання платежів, передбачених тарифами, за  умови відсутності  на Рахунку власних коштів клієнта. Клієнт сплачує банку проценти за користування  Кредитною лінією  або Овердрафтом  за ставками зазначеними  в Тарифах.

Проценти за користування кредитною лінією та/або овердрафтом нараховуються банком у валюті рахунку щоденно, на суму використаних коштів станом на кінець кожного дня виходячи з кількості днів у періоді нарахування (факт/факт). При нарахуванні процентів враховується день виникнення та не враховується день повернення заборгованості за кредитною лінією та/або овердрафтом по рахунку.

Відповідно до п. 3.6 Договору  клієнт зобов`язаний щомісяця в строки, визначені правилами, здійснювати погашення заборгованості у вигляді обов`язкового мінімального платежу (ОМП), складові якого зазначаються у тарифах. Обов`язковими складовими ОМП є частка погашення заборгованості, овердрафт та прострочена заборгованість попередніх періодів. В залежності від умов тарифів ОМП можуть включатись інші платежі.

Про ознайомлення із Тарифами  на обслуговування платіжних карток, тарифний пакет «Кредитна картка №1 «Еволюція «ХL» - ОСОБА_2 засвідчив власним підписом (а.с.5).

Відповідно до ч.1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Згідно зі ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Зі змісту наведених норм випливає висновок, що зобов`язання з кредитного договору передбачає єдиний обов`язок боржника повернути кредит у повному розмірі та сплатити проценти за користування кредитом.

Встановлено, що відповідач належним чином не виконав свої зобов`язання за договором, у зв`язку з чим відповідно до поданого позивачем розрахунку станом на 06 жовтня 2017 року сума заборгованості по кредиту складала - 66773,07 грн, з яких: прострочене тіло кредиту - 49618,70 грн., заборгованість за відсотками - 17154,37 грн.

Разом з тим, колегія суддів не може погодитися з розміром заборгованості, що підлягає стягненню з відповідача, з огляду на таке.

Встановлено, що відповідно до постанови Правління Національного банку України № 664 від 02.10.2015 року «Про відкликання  банківської ліцензії  та ліквідацію Публічного акціонерного товариства  «Дельта Банк» виконавчою  дирекцією  Фонду гарантування вкладів  фізичних осіб  прийнято рішення від 02.10.2015 №181 «Про початок  процедури ліквідації   АТ «Дельта Банк» та делегування повноважень ліквідатора банку, згідно з яким розпочато  процедуру ліквідації Публічного акціонерного товариства  «Дельта Банк»   та призначено уповноваженою особою  Фонду  на ліквідацію АТ «Дельта Банк»   Кадирову В.В. з 05 жовтня 2015 року по 04 жовтня 2017 року.

Відповідно до ч.1 ст.4 Закону України «Про систему гарантування вкладів фізичних осіб» основним завданням Фонду є забезпечення функціонування системи гарантування вкладів фізичних осіб та виведення неплатоспроможних банків з ринку.

Як визначено у статті 46 Закону України «Про систему гарантування вкладів фізичних осіб» після призначення уповноваженої особи Фонду на ліквідацію банку, банківська діяльність завершується закінченням технологічного циклу конкретних операцій у разі, якщо це сприятиме збереженню або збільшенню ліквідаційної маси.

В силу положень ч.9 ст. 17 Закону України «Про банки та банківську діяльність» забороняється здійснювати банківську діяльність без отримання банківської ліцензії.

Відповідно до ст. ст. 47, 49 Закону України «Про банки та банківську діяльність» видача банком кредитів під проценти є видом банківської діяльності.

За правилами ч.2 ст. 27 Закону України «Про систему гарантування вкладів фізичних осіб» нарахування відсотків за вкладами припиняється в останній день перед початком процедури виведення Фондом банку з ринку (у разі прийняття Національним банком України рішення про відкликання банківської ліцензії та ліквідацію банку з підстав, визначених частиною другою статті 77 Закону України «Про банки і банківську діяльність», - у день прийняття рішення про відкликання банківської ліцензії та ліквідацію банку).

Закон України «Про систему гарантування вкладів фізичних осіб» не передбачає повноважень Фонду гарантування вкладників фізичних осіб на здійснення банківської діяльності по нарахуванню відсотків за договором кредиту та пені при ліквідації банку.

Виходячи із системного аналізу наведених норм закону та враховуючи положення ч.1 ст.8 ЦК України, колегія суддів вважає, що з моменту прийняття Національним банком України рішення про відкликання банківської ліцензії та відкриття ліквідаційної процедури АТ «Дельта банк», останній втрачає право на здійснення банківської діяльності, зокрема, нарахування процентів за кредитним договором.

Відповідно до розрахунку суми заборгованості станом на 06 жовтня 2017 року сума заборгованості по кредиту складала - 66773,07 грн, з яких: прострочене тіло кредиту - 49618,70 грн., заборгованість за відсотками - 17154,37 грн. Банківська ліцензія у позивача відкликана 02.10.2015 року. На час відкликання банківської ліцензії сума відсотків становить 9031,97 грн.

Будь-яких доказів, які б спростовували проведений позивачем розрахунок заборгованості  ОСОБА_2   за вказаним Кредитним договором, відповідачем по справі суду не представлено.

За таких обставин, рішення суду першої інстанції підлягає зміні в частині стягнення відсотків за користування кредитними коштами,  а саме  зменшення суми відсотків що підлягають стягненню з 17154,37 грн до 9031,97 грн.

Посилання апелянта на те, що судом не з`ясовано питання строку дії договору про надання банківських послуг, строку кредитування, а також строку дії виданої йому платіжної картки не заслуговують на увагу, оскільки сам відповідач не подав суду будь-яких доказів щодо строку дії виданої йому картки.

Відповідно до умов Договору (п.1.5) кредитування  рахунку в межах  Кредитної лінії, здійснюється протягом 364 календарних  днів. Кожна наступна кредитна лінія  надається після спливу строку  надання попередньої, на умовах, погоджених  сторонами у Договорі  та не потребує підписання додаткових угод до Договору. 

Згідно  Правил здійснення операцій за картковими рахунками, відкритими фізичним особам ТзОВ «Комерційний Банк «Дельта» (п.4.3, 4.4)  строк дії Картки зазначений  на лицьовій стороні Картки. Дія картки автоматично припиняється після закінчення останнього дня строку дії, зазначеного на лицьовій стороні Картки. В разі наявності руху коштів по картковому рахунку Держателя протягом останніх трьох місяців дії Картки, Картка автоматично перевипускається на той самий строк та діє на умовах, визначених цим договором.

Разом з тим,  проценти  нараховуються за користування  Кредитною лінією  та /або  Овердрафтом (п.5.3).

Встановлено, що відповідач заяв про закриття  поточного рахунку  чи розірвання укладеного з банком договору не подавав, натомість як вбачається із наданої позивачем  виписки по рахунку  ОСОБА_2   користувався кредитними коштами  по 12 вересня 2014 року - мало місце зняття готівки в банкоматі (а.с.199),  а 02 лютого 2015 року   здійснював поповнення карткового рахунку (а.с. 192).

З огляду на наведене, колегія суддів приходить до висновку, що вимоги банку  про стягнення заборгованості за відсотками станом на 02.10.2015 року (на час відкликання банківської ліцензії) є обґрунтованими. 

Таким чином, рішення суду першої інстанції підлягає зміні в частині стягнення відсотків   за користування кредитними коштами, та в частині розподілу судових витрат,         пропорційно до задоволеної частини позовних вимог підлягає стягненню з ОСОБА_2   на користь Публічного акціонерного товариства  «Дельта Банк» судовий збір в розмірі 1405 грн.

В решті рішення суду слід залишити без зміни.                                                             

Керуючись ст.ст. 374, 376, 381-384, 390 ЦПК України, суд,

п о с т а н о в и в:

Апеляційну скаргу ОСОБА_2 задовольнити.

Рішення Івано-Франківського міського суду від 25 травня 2018 року змінити.

Позов  Публічного акціонерного товариства  «Дельта банк» задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_2 (ІПН  НОМЕР_2   ІНФОРМАЦІЯ_1 ,  проживаючого  АДРЕСА_1   на користь Публічного акціонерного товариства  «Дельта Банк»  заборгованість по кредитному договору № 002-08515-090313 від 09.03.2013 року у сумі  58650 (п`ятдесят вісім тисяч шістсот п`ятдесять ) грн  67 коп,  з яких: 49618 (сорок дев`ять тисяч  шістсот вісімнадцять) грн 70 коп заборгованість по тілу кредиту, 9031 (дев`ять тисяч тридцять одна) грн  97 коп - заборгованість за відсотками.

Стягнути з ОСОБА_2 на користь Публічного акціонерного товариства  «Дельта Банк» судовий збір в розмірі 1405 (одна тисяча чотириста п`ять) грн.

Постанова набирає законної сили з дня прийняття, у випадках передбачених п.2 ч.3 ст. 389 ЦПК України може бути оскаржена в касаційному порядку безпосередньо до Верховного Суду протягом тридцяти днів з дня складення повного тексту постанови.

Повний текст постанови складено 22 листопада 2019 року.

Головуюча            О.В. Пнівчук

Судді:               Г.П. Мелінишин

Л.В. Ясеновенко