Справа № 2-1776/11

Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

29 серпня 2012 року Червоноградський міський суд Львівської області

в складі: головуючого - судді Рака Л. С.

при секретарі Мельник М.А.

з участю адвоката ОСОБА_1

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м.Червонограді цивільну справу за позовом ОСОБА_2 до Публічного Акціонерного Товариства Комерційний банк «Приватбанк»в особі Червоноградської філії ПАТ КБ «Приватбанк»про визнання недійсним зміни розміру процентної ставки за кредитним договором та з інших суміжних вимог, -

В С Т А Н О В И В :

ОСОБА_2 звернувся до суду із зазначеним позовом посилаючись на те, що 06.04.2007 року між ним та ЗАТ КБ «Приватбанк»в особі Червоноградської філії ЗАТ КБ «Приватбанк»укладено кредитний договір № GGR0AN02000533 згідно якого йому надано кредит строком до 06.04.2014 року включно, в сумі 53 713,99 грн. на купівлю автомобіля, 34 грн. для сплати за реєстрацію предмету застави в Державному реєстрі обтяжень рухомого майна та 18 286, 59 грн. на сплату страхових платежів. Таким чином він отримав у кредит 72 034,58 грн. на термін до 06.04.2014 року тобто на 7 років.

За умовами вказаного договору він повинен був сплачувати проценти за користування кредитом 1,34 % на місяць на суму залишку заборгованості за кредитом, тобто 16,08 % річних на суму заборгованості за кредитом. За умовами договору він повинен надавати кошти для погашення заборгованості за договором з 24 по 30 число кожного місяця в сумі 1151,37 грн., що складається із заборгованості по кредиту, відсотків та комісії.

01.02.2009 року банком в односторонньому порядку, без узгодження з ним збільшено відсоткову ставку за користування вищевказаним кредитом з 16,08 % річних до 27,48 % річних, про що йому стало відомо значно пізніше.

Цей факт стверджується і банком в розрахунку заборгованості за договором станом на 13.09.2011 року наданим банком.

Протягом терміну користування кредитом він належним чином виконував зобов»язання за договором, щомісячно сплачуючи суму 1151,37 грн. за користування кредитом. Крім того, частіше за все він вносив і більшу суму. Після зміни процентної ставки він мав би уже сплачувати 1439,12 грн. та в кінцевому результаті мав би переплатити банку 17 000,00 грн. Про те, що процентна ставка була змінена він дізнався лише через 8 місяців. Станом на 17.08.2011 року банком було надіслане попередження, що його заборгованість складає 34 870,00 грн. Тому просив визнати недійсною зміну відповідачем в односторонньому порядку в сторону збільшення процентної ставки за укладеним між ними кредитним договором від 06.04.2007 року з процентною ставкою в розмірі 1,34 % на місяць, яка була визначена первинно в момент укладення між ними вказаного договору, заборонити відповідачу без його згоди збільшувати процентну ставку та змінювати інші умови кредитного договору, зобов»язати банк застосувати у цих кредитних відносинах між ними процентну ставку, яка була визначена на момент укладення договору 1,34 % на місяць, зобов»язати банк здійснити перерахунок нарахованих йому до сплати коштів за цим кредитним договором, у зв»язку із незаконним збільшенням банком в односторонньому порядку процентної ставки за договором, до стану який був до моменту збільшення банком процентної ставки в односторонньому порядку, тобто, виходячи із 1,34% в місяць і в подальшому нараховувати визначені йому до сплати платежі за цим договором виходячи із процентної ставки 1,34 % в місяць, стягнути із банку в йог користь судові витрати по справі.

Позивач в судовому засіданні позовні вимоги підтримав покликавшись на обставини викладені в позовній заяві, та додатково пояснив, що була порушена процедура зміни розміру процентної ставки по кредитному договору, а саме йому не було запропоновано змінити розмір процентної ставки, а банк в односторонньому порядку це здійснив, йому не повідомлено протягом семи календарних днів про зміну розміру процентної ставка, як це передбачено законодавством. Просив позов задовольнити.

Представник позивача в судовому засіданні позовні вимоги підтримав покликавшись на обставини викладені в позовній заяві, надав суду письмові пояснення обґрунтування позовних вимог. Просив позов задовольнити.

Представник відповідача в судовому засіданні позовні вимоги не визнала, надавши суду письмові заперечення щодо позовних вимог та додатково пояснила, що чинним законодавством не встановлено будь-яких обмежень щодо розміру відсоткових ставок за кредитними договорами. Листом від 25.12.2008 року позивач був повідомлений про зміну розміру процентної ставки за кредитним договором. Закон, який діяв на момент укладення договору, дозволяв в односторонньому порядку змінювати умови договору. В додаткових поясненнях вказала, що прийняття рішення про збільшення відсоткової ставки здійснювалося згідно розпорядження Банку від 25.12.2008 року №Э.40.0.0.0/1-20 та наказом від 05.01.2009 року №КТ-БТ-СП-2009-1/1 «Про зміну процентної ставки по діючим кредитам бізнесу Іпотечне кредитування, Авто в кредит, Мікрокредитування -виданих у гривні». Підставою для підвищення процентних ставок є зміна середньозваженої ставки по кредитам банків України у відповідній валюті ( по статистиці НБУ). Тому просила в задоволенні позовних вимог відмовити.

Вислухавши пояснення позивача та його представника, представника відповідача, вивчивши та дослідивши матеріали справи, суд приходить до висновку, що позов підлягає до часткового задоволення з наступних підстав.

Судом встановлено, що 06 квітня 2007 року між позивачем ОСОБА_2 та Закритим акціонерним товариством «Комерційний банк «Приватбанк»в особі Червоноградської філії ЗАТ КБ «Приватбанк»було укладено кредитний договір № GGR0AN02000533 згідно якого ОСОБА_2 надано кредит строком до 06.04.2014 року включно, в сумі 53 713,99 грн. на купівлю автомобіля, 34 грн. для сплати за реєстрацію предмету застави в Державному реєстрі обтяжень рухомого майна та 18 286, 59 грн. на сплату страхових платежів.

За умовами вказаного договору ОСОБА_2 повинен був сплачувати проценти за користування кредитом 1,34 % на місяць на суму залишку заборгованості за кредитом, тобто 16,08 % річних на суму заборгованості за кредитом. За умовами договору він повинен надавати кошти для погашення заборгованості за договором з 24 по 30 число кожного місяця в сумі 1151,37 грн., що складається із заборгованості по кредиту, відсотків та комісії.

Із розрахунку заборгованості за кредитним договором № GGR0AN02000533 вбачається, що 01.02.2009р. ПАТ КБ «Приватбанком», змінено відсоткову ставку за користування вищевказаним кредитом з 16,08 % річних до 27,48 % річних.

В матеріалах справи є лист, адресований ОСОБА_2 від 25.12.2008 року в якому вказується про зміну відсоткової ставки за кредитним договором. Представником ПАТ КБ «Приватбанку»було надано копії реєстру №753 atv направлених рекомендованих відправлень , де під порядковий номером 24817 вказано відправлення йому повідомлення та присвоєно штрих код 9013631.

Однак, представником банку не надано суду підтвердження отримання ОСОБА_2 вищевказаного повідомлення. Крім того, із вказаного реєстру не вдається встановити дату відправлення повідомлення та його змісту.

ОСОБА_2 було оскаржено дії банку відносно збільшення розміру відсоткової ставки шляхом подання відповідних звернень Голові правління ПАТ КБ «Приватбанку», керівнику Західного головного регіонального управління ЗАТ КБ «Приватбанк», Голові Національного Банку України, Начальнику територіального управління Національного банку у Львівській області, депутату Верховної Ради України Писарчуку П.І., Прокурору Львівської області від 05.01.2012 року та 25.01.2012 року.

Із відповіді ПАТ КБ «Приватбанку»від 13.01.2012 року №30.1.0.0./2 -120111/1986 на скаргу щодо зміни відсоткової ставки, вбачається що банком відповіді по суті вказаного питання надано не було, в той час було вказано, що дана інформація становить банківську таємницю.

Із відповіді Національного Банку України від 20.01.2012 року №47-606/882 вбачається, що дана скарга була направлена на розгляд ПАТ КБ «Приватбанку».

Із відповіді начальника територіального управління Національного банку у Львівській області від 25.01.2012 року №10-014/390 вбачається, що Національний Банк України не наділений повноваженнями вирішувати спірні питання, які виникають між банками та їх клієнтами в процесі укладення, виконання, зміни та припинення договорів.

Із розрахунку боргу ОСОБА_2 наданої ПАТ КБ «Приватбанком»станом на 21.05.2012 року становить 83 844,43 грн., яка складається: з заборгованості по кредиту 42 281,66 грн.; заборгованості по процентах за користування кредитом 32749,38 грн.; заборгованість по комісії за користування кредитом 1198,40 грн.; пеня за несвоєчасне виконання зобов»язань за договором 7614,99 грн.

Графіком погашення кредиту до кредитного договору № GGR0AN02000533 від 06.04.2007 року чітко передбачено суму щомісячного платежу по кредитному договору, що становить 1151,37 грн. Дана сума призначена до виплати строком до 06.04.2014 року.

Згідно ст.1052 ЦК України, за кредитним договором Банк (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

Відповідно до ст. 526 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таким вимог та умов -відповідно до звичаїв ділового обороту.

Згідно ч.1 ст. 651 ЦК України, зміна або розірвання договору допускається лише за згодою сторін, якщо інше не встановлено договором або законом.

Законом України «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо заборони банкам змінювати умови договору банківського вкладу та кредитного договору в односторонньому порядку»від 12.12.2008 № 661-VI, банкам заборонено змінювати умови кредитного договору, в тому числі щодо процентної ставки, в односторонньому порядку.

Цим Законом передбачено відповідні зміни до ЦК України та ЗУ «Про банки та банківську діяльність».

Зокрема, відповідно до цих змін, ст. 55 Закону України «Про банки і банківську діяльність»від 07.12.2000р. № 2121 -ІІІ, встановлює заборону Банкам в односторонньому порядку змінювати умови укладених з клієнтами договорів, зокрема, збільшувати розмір процентної ставки за кредитними договорами або зменшувати її розмір за договорами банківського вкладу (крім вкладу на вимогу), за винятком випадків, встановлених законом.

Відповідно до ст. 1056-1 ч. 2 ЦК України, в редакції Закону України від 12.12.2008р. № 661-VI, встановлений договором розмір процентів не може бути збільшений банком, іншою фінансовою установою в односторонньому порядку.

Умова договору щодо права банку змінювати розмір процентів в односторонньому порядку є нікчемною.

Згідно ст.654 Цивільного кодексу України, зміна або розірвання договору вчиняється у тій самій формі, що й договір, що змінюється або розривається, якщо інше не встановлено договором або законом чи не випливає із звичаїв ділового обороту.

Розмір процентної ставки за кредитним договором позивача було збільшено ПАТ КБ «Приватбанком»з 01.02.2009р., а це після вступу в дію ЗУ «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо заборони банкам змінювати умови договору банківського вкладу та кредитного договору в односторонньому порядку».

Згідно ст.16 ЦК України, способами захисту цивільних прав та інтересів можуть бути: припинення дії, яка порушує право; відновлення становища, яке існувало до порушення.

Відповідно до ч.3 п.28 постанови Пленуму Вищого Спеціалізованого Суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ «Про практику застосування судами законодавства при вирішенні спорів, що виникають із кредитних правовідносин»від 30.03.2012р., при вирішенні питання щодо правомірності підвищення банком чи іншою фінансовою установою процентної ставки з'ясуванню підлягають визначена договором процедура підвищення процентної ставки (лише повідомлення позичальника чи підписання додаткової угоди тощо); дії позичальника щодо прийняття пропозиції кредитора тощо.

Договором чітко передбачена процедура збільшення процентної ставки.

Згідно п.2.3.1. кредитного договору, банк має право в односторонньому порядку збільшити розмір відсоткової ставки за користування кредитом у випадках, вказаних в Договорі. При цьому банк надсилає Позичальникові письмове повідомлення про зміну відсоткової ставки протягом 7 календарних днів з дати, коли змінена відсоткова ставка набирає чинності.

Звідси, спочатку банк збільшує процентну ставку з певного числа, ця ставка набирає чинності і протягом 7 днів з моменту набрання чинності збільшеного розміру процентної ставки надсилає клієнту таке повідомлення про збільшення розміру процентної ставки.

Таким чином, якщо збільшений розмір відсоткової ставки набрав чинності з 01.02.2009р., то відповідно до умов договору, Банк повинен був надіслати ОСОБА_2 повідомлення про таке збільшення протягом 7 днів починаючи від 01.02.2009р., тобто до 08.02.2009р. включно.

На думку суду, за відсутності доказів отримання позивачем повідомлення банку про зміну розміру процентної ставки, була порушена процедура зміни відсоткової ставки за кредитним договором. Належним повідомленням боржника щодо підвищення процентної ставки за кредитом є спосіб визначений сторонами в договорі. На підтвердження доведеності цього факту, за аналогією закону, слід використовувати положення ЦПК щодо процедури направлення повісток і повідомлень. Тому, в цій частині вимоги позивача підлягають до задоволення.

Не підлягають до задоволення, на думку суду, вимоги позивача про заборону банку без згоди позивача збільшувати процентну ставку та змінювати інші умови даного кредитного договору та зобов»язати банк застосовувати у цих кредитних правовідносинах між ними процентну ставку, яка була визначена на момент укладення договору 1,34 % в місяць, оскільки відносини між сторонами врегульовані кредитним договором № GGR0AN02000533 від 06.04.2007 року в якому чітко передбачено умови зміни розміру процентної ставки, однак з дотримання порядку передбаченого законодавством, тому суд не вправі заборонити банку змінювати вподальшому процентну ставку в визначеному законом порядку, чи зобов»язати банк визначити сталу процентну ставку по кредиту, оскільки в даному випадку, будуть порушені умови кредитного договору.

Враховуючи вищенаведене, суд вважає, вимоги позивача про заборону банку без згоди позивача збільшувати процентну ставку та змінювати інші умови даного кредитного договору та зобов»язати банк застосовувати у цих кредитних правовідносинах між ними процентну ставку, яка була визначена на момент укладення договору 1,34 % в місяць не підлягають до задоволення.

Керуючись ст.ст.10, 60.212, 215, ЦПК України, ст. 16, 526, 651,654, 1052, 1056-1, ЦК України, ст. 55 Закону України «Про банки і банківську діяльність», п.28 постанови Пленуму Вищого Спеціалізованого Суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ «Про практику застосування судами законодавства при вирішенні спорів, що виникають із кредитних правовідносин» суд, -

В И Р І Ш И В :

Позов задовольнити частково.

Визнати недійсною зміну Публічним Акціонерним Товариством Комерційний банк «Приватбанк» в односторонньому порядку в сторону збільшення процентної ставки за укладеним із ОСОБА_2 кредитним договором від 06.04.2007 року з процентною ставкою в розмірі 1,34 % на місяць.

Зобов»язати Публічне Акціонерне Товариство Комерційний банк «Приватбанк» здійснити перерахунок нарахованих ОСОБА_2 до сплати коштів за кредитним договором від 06.04.2007 року, у зв»язку із незаконним збільшенням Публічним Акціонерним Товариством Комерційний банк «Приватбанк» в односторонньому порядку процентної ставки за договором виходячи із процентної ставки 1,34 % в місяць.

В решті позовних вимог відмовити.

Стягнути із Публічного Акціонерного Товариства Комерційний банк «Приватбанк» в користь ОСОБА_2 103 (сто три) гривні 00 коп. сплаченого судового збору.

Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана протягом десяти днів з дня його проголошення.

Рішення виготовлено в нарадчій кімнаті.

Суддя: Л. С. Рак