2-874/11

                                                                                                      17.01.2012

РІШЕННЯ

Іменем  України

17 січня 2012 року                                                                                 м.Токмак

Токмацький районний суд  Запорізької  області в складі

головуючого  - судді: Новікової Н.В.

при секретарі:  Морозовій О.Л.

розглянувши  у відкритому судовому засіданні цивільну справу за позовом ОСОБА_1 до ПАТ КБ «Приватбанк»про визнання частково недійсним  кредитного договору, визнання незаконними дій відповідача щодо підвищення в односторонньому порядку  відсоткової ставки за кредитним договором та зобов’язання вчинити певні дії,

встановив:

Позивачка звернулась до суду з позовом  до ПАТ КБ «Приватбанк», в якому просила  визнати недійсним пункт 2.3.1  Кредитного договору  № ZPT0GK00001284 від   25.07.2006 р. укладеного між нею та ЗАТ КБ «Приватбанк»в особі Токмацького відділення філії «Запорізьке регіональне управління»ЗАТ КБ «Приватбанк»; визнати незаконними дії ПАТ КБ «Приватбанк»щодо підвищення в односторонньому порядку відсоткової ставки за  вказаним кредитним договором та зобов'язати ПАТ КБ «Приватбанк»зробити перерахунок щомісячних виплат за Кредитним договором № ZPT0GK00001284 від 25.07.2006 р. укладеним між нею та ЗАТ КБ «Приватбанк»в особі Токмацького відділення філії «Запорізьке регіональне управління»та надлишкове сплачені кошти зарахувати в рахунок погашення тіла кредиту.

В обґрунтування позовних вимог зазначено, що  25 липня 2006 року між   ОСОБА_1   та   ЗАТ КБ «Приватбанк»  в   особі   Керуючого   Токмацького   відділення   філії   «Запорізьке   регіональне правління»ЗАТ КБ «Приватбанк»Вольвача Валерія Івановича було укладено кредитний договір .№ ZPT0GK00001284  та іпотечний договір до вказаного кредитного договору.

Згідно п. 1.1. Кредитного договору «Банк зобов'язується надати Позичальникові кредитні кошти шляхом: надання готівкою через касу на строк з 25.07.2006 р. по 24.07.2026 р. включно, у вигляді не поновлюваної кредитної лінії у розмірі 70 700,00 гривень (сімдесят тисяч сімсот грн.. 00 коп.)  на наступні цілі: придбання житла, а також у розмірі 14140,00 гривень на сплату страхових платежів у випадках та згідно порядку, передбачених п.п. 2.1.3, 2.2.7 даного Договору, зі сплатою за користування Кредитом відсотків у розмірі 1,00% на місяць на суму залишку заборгованості за кредитом і винагорода за надання фінансового інструменту у розмірі 0,00% від суми виданого кредиту у момент надання кредиту, щомісяця в період сплати у розмірі 0,55% від суми виданого кредиту, відсотки за дострокове погашення кредиту згідно п. 3.11 даного Договору та винагороди за проведення додаткового моніторингу, згідно п. 6.2. даного Договору. Періодом сплати вважати період з «25»по «31»число кожного місяця. Погашення заборгованості за цим договором (за винятком винагороди, що сплачується в момент надання кредиту) здійснюється в наступному порядку: Щомісяця в Період  сплати Позичальник повинен надавати Банку кошти (щомісячний платіж) у сумі 1175,55 гривень для погашення заборгованості за Кредитним договором, що складається із заборгованості по кредиту, відсоткам, винагороди, комісії.

Таким чином, сторони при укладанні договору досягли істотних щодо суми кредиту, строків гашення, відсоткової ставки, що і було викладено у Кредитному договорі.

Пунктом 2.3 Кредитного договору передбачено: «Банк має право: 2.3.1. В односторонньому порядку збільшувати розмір процентної ставки за користування кредитом при зміні кон'юнктури ринку грошових ресурсів в Україні, а саме: зміні курсу долару США до гривні більше ніж на 10 % у порівнянні з курсом долара США до гривні, встановленого НБУ на  момент укладання даного договору; зміні облікової ставки НБУ;  зміні розміру відрахувань у страховий (резервний) фонд або зміні середньозваженої ставки по кредитах банків України у відповідній валюті (по статистиці НБУ).   При   цьому   банк   надсилає   Позичальникові   письмове   повідомлення   про   зміну процентної ставки протягом 7 календарних днів з дати вступу в чинність зміненої процентної ставки. Збільшення процентної ставки   банком у вищевказаному порядку можливо в границях  кількості пунктів,  на яке  збільшилася  ставка НБУ,  розмір  відрахувань  у  страховий  фонд, середньозважена ставка по кредитах або пропорційно збільшенню курсу долара США.»

Відповідач всупереч зазначеним у договорі умовам не повідомив належним   чином   позивача   про   зміну   розміру   відсотків   в односторонньому порядку, у зв’язку з чим позивач змушений звернутися до суду.

В судовому засіданні позивачка позовні вимоги підтримала, з підстав викладених у позові.

Представник відповідача ОСОБА_3, яка діє на підставі довіреності, позовні вимоги не визнала, суду пояснила, що  оскільки право банку збільшити процентну ставку  було реалізовано до набрання чинності Закону України M661-VI від 12.12.2008р. банк діяв відповідно до умов укладеного з Позивачем договору та в рамках чинного законодавства України. Крім того, відповідно до розрахунку заборгованості наданого представником відповідача  до суду вбачається, що ОСОБА_1  сплачує кредит за новою процентною ставкою, що свідчить про те, що позивач прийняв і погодився зі зміненими умовами кредитного договору. Доводи позивачки про те, що банк не повідомив її про зміну процентної ставки вважає необґрунтованими, надавши до суду копію реєстру відправки поштової кореспонденції.    

Заслухавши сторони,  дослідивши матеріали справи та надані сторонами  докази, суд дійшов висновку, що позовні вимоги обґрунтовані та підлягають задоволенню у повному обсязі.

Так, судом встановлено та не заперечується сторонами, що 25 липня 2006 року між   ОСОБА_1   та   ЗАТ КБ «Приватбанк»  в   особі   Керуючого Токмацького відділення філії «Запорізьке регіональне правління»ЗАТ КБ «Приватбанк»Вольвача Валерія Івановича було укладено кредитний договір .№ ZPT0GK00001284  та іпотечний договір до вказаного кредитного договору.

Згідно п. 1.1. Кредитного договору «Банк зобов'язується надати Позичальникові кредитні кошти шляхом: надання готівкою через касу на строк з 25.07.2006 р. по 24.07.2026 р. включно, у вигляді не поновлюваної кредитної лінії у розмірі 70 700,00 гривень (сімдесят тисяч сімсот грн.. 00 коп.)  на наступні цілі: придбання житла, а також у розмірі 14140,00 гривень на сплату страхових платежів у випадках та згідно порядку, передбачених п.п. 2.1.3, 2.2.7 даного Договору, зі сплатою за користування Кредитом відсотків у розмірі 1,00% на місяць на суму залишку заборгованості за кредитом і винагорода за надання фінансового інструменту у розмірі 0,00% від суми виданого кредиту у момент надання кредиту, щомісяця в період сплати у розмірі 0,55% від суми виданого кредиту, відсотки за дострокове погашення кредиту згідно п. 3.11 даного Договору та винагороди за проведення додаткового моніторингу, згідно п. 6.2. даного Договору. Періодом сплати вважати період з «25»по «31»число кожного місяця. Погашення заборгованості за цим договором (за винятком винагороди, що сплачується в момент надання кредиту) здійснюється в наступному порядку: Щомісяця в Період  сплати Позичальник повинен надавати Банку кошти (щомісячний платіж) у сумі 1175,55 гривень для погашення заборгованості за Кредитним договором, що складається із заборгованості по кредиту, відсоткам, винагороди, комісії.

Пунктом 2.3 Кредитного договору передбачено: «Банк має право: 2.3.1. В односторонньому порядку збільшувати розмір процентної ставки за користування кредитом при зміні кон'юнктури ринку грошових ресурсів в Україні, а саме: зміні курсу долару США до гривні більше ніж на 10 % у порівнянні з курсом долара США до гривні, встановленого НБУ на  момент укладання даного договору; зміні облікової ставки НБУ;  зміні розміру відрахувань у страховий (резервний) фонд або зміні середньозваженої ставки по кредитах банків України у відповідній валюті (по статистиці НБУ).   При   цьому   банк   надсилає   Позичальникові   письмове   повідомлення   про   зміну процентної ставки протягом 7 календарних днів з дати вступу в чинність зміненої процентної ставки. Збільшення процентної ставки   банком у вищевказаному порядку можливо в границях  кількості пунктів,  на яке  збільшилася  ставка НБУ,  розмір  відрахувань  у  страховий  фонд, середньозважена ставка по кредитах або пропорційно збільшенню курсу долара США.»

Посилання представника відповідача, як на докази повідомлення  позивачки ОСОБА_1 про збільшення процентної ставки,  на копію  Реєстру № 235/аі на відправку заказних листів «Акцент-Барком»від 07.01.2009 р. згідно з яким  під № 28 зазначена ОСОБА_1  суд в якості належного доказу не приймає, виходячи з наступного.

Так,  на вимогу позивачки, судом було витребувано оригінал наданого реєстру, проте, представник банку оригінал вказаного документу не надав, пояснивши, що він знищений, однак акту знищення представлено не було.

Крім того, позивачкою у судове засідання було надано Реєстр № 235/а ір на відправку заказних листів «КБ Приватбанк»від 07.01.2009 р., в якому під № 28 зазначено прізвище ОСОБА_1. Пояснити накі розбіжності в наданих реєстрах представник банку не змогла.  

Таким чином, доказів  того, що Банком було повідомлено  позивачку ОСОБА_1 про збільшення  процентної ставки суду не надано; доводи позивачки про те, що повідомлення вона не отримувала належними доказами не спростовані.

У зв’язку з наведеним, вимоги позивача про визнання дій щодо підвищення в односторонньому порядку відсоткової ставки за  кредитним договором обґрунтовані та підлягають задоволенню.

Крім того, з наданого  суду розрахунку  погашення кредиту вбачається, що 01.02.2009 р. відбулась фактична зміна умов вищевказаного кредитного договору (збільшена процентна ставка).

Таким чином, відповідач в однобічному порядку підвищив відсоткову ставку за кредитним договором № ZPT0GK00001284 від   25.07.2006 р.

Згідно статті 654 Цивільного кодексу України зміна або розірвання договору вчиняється в такій самій формі, що й договір, що змінюється або розривається, якщо інше не встановлено договором або законом чи не впливає із звичаїв ділового обороту.

В даному випадку відповідач порушив цю вимогу закону, тому що зміну вищевказаного договору не провів в такій самій формі, що й договір, що змінився.

В даний час кредитний договір № ZPT0GK00001284 від   25.07.2006 р є діючим незмінним правочином.

Крім того, відсутній інший правочин, згідно з яким позивачу збільшено відсоткову ставку за кредитним договором.

Згідно частини 1 статті 643 Цивільного кодексу України якщо у пропозиції укласти договір вказаний строк для відповіді, договір є укладеним, коли особа, яка зробила пропозицію, одержала відповідь про прийняття пропозиції протягом цього строку.

Позивач ОСОБА_1 не надавала згоди на підвищення процентної ставки за кредитним договором.

Посилання представника відповідача  на те, що позивачка  сплачує кредит за новою процентною ставкою, що свідчить про те, що ОСОБА_1 прийняла і погодилася зі зміненими умовами кредитного договору суд вважає необґрунтованим, оскільки позивачкою було надано  листування з  ПАБ КБ «Приватбанк», з якого вбачається, що позивачка на протязі трьох років намагалася  з’ясувати на підставі чого  їй було підвищено процентну ставку, однак належної відповіді з поясненнями вона так і н отримала, у зв’язку з чим звернулась до суду.

Згідно статті 526 Цивільного кодексу України зобов'язання повинно виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог Цивільного кодексу, інших актів цивільного законодавства.

Згідно ст. 1056-1 Цивільного кодексу України умова договору щодо права банка змінювати розмір процентів в односторонньому порядку є нікчемною, а встановлений договором розмір процентів не може бути збільшений банком в односторонньому порядку.

Відповідно до ст. 55 Закону України «Про банки і банківську діяльність»банкам забороняється в односторонньому порядку змінювати умови укладених з клієнтами договорів, зокрема, збільшувати розмір процентної ставки за кредитними договорами або зменшувати її розмір за договорами банківського вкладу (крім вкладу на вимогу), за винятком випадків, встановлених законом.

Згідно ст. 628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Згідно статті 16 Цивільного кодексу України кожна особа має право звернутися до  суду за захистом  свого особистого майнового права та інтересу.

Враховуючи наведене, керуючись Законом України «Про захист прав споживачів»,  ст.ст. 526, 553,  623, 625, 629 ЦК України, ст. ст. 7,10, 11, 60, 84, 86, 88, 209, 212-215, 218 ЦПК України, суд

у х в а л и в:

Позов задовольнити.

Визнати недійсним пункт 2.3.1  Кредитного договору  № ZPT0GK00001284 від   25.07.2006 р. укладеного  між ОСОБА_1 та ЗАТ КБ «Приватбанк»в особі Токмацького відділення філії «Запорізьке регіональне управління»ЗАТ КБ «Приватбанк».

Визнати незаконними дії ПАТ КБ «Приватбанк»щодо підвищення в односторонньому порядку відсоткової ставки за Кредитним договором № ZPT0GK00001284 від   25.07.2006 р. укладеним між ОСОБА_1 та ЗАТ КБ «Приватбанк»в особі Токмацького відділення філії «Запорізьке регіональне управління»ЗАТ КБ «Приватбанк».

Зобов'язати ПАТ КБ «Приватбанк»зробити перерахунок щомісячних виплат за Кредитним договором № ZPT0GK00001284 від 25.07.2006 р. укладеним між ОСОБА_1 та ЗАТ КБ «Приватбанк»в особі Токмацького відділення філії «Запорізьке регіональне управління»та надлишкове сплачені кошти зарахувати в рахунок погашення тіла кредиту.

Рішення може бути оскаржене в апеляційному порядку до апеляційного суду Запорізької області через Токмацький районний суд Запорізької області  шляхом подачі в 10-денний строк з дня проголошення рішення апеляційної скарги.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку для подання  апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не було скасовано, набирає законної сили після розгляду справи апеляційним судом.