2-118/11  

РІШЕННЯ

Іменем      України

19 липня 2011 року Ворошиловський районний суд м. Донецька у складі: головуючої - судді Переверзевої Л.І., при секретарі - Коноплянко А.О., Кореневій В.А.,

за   участю   представника   позивача   -   ОСОБА_1,    позивача   ОСОБА_2, представника відповідача - ОСОБА_3,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м. Донецьку цивільну справу за позовом ОСОБА_2 до Закритого акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк»про внесення змін до кредитного договору,

ВСТАНОВИВ:

Позивач звернувся до суду з позовом до Закритого акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк»про внесення змін до кредитного договору, посилаючись на наступне.

7 вересня 2007 року між позивачем та ЗАТ КБ «Приватбанк»був укладений кредитний договір за № 86820-CRED, згідно якому банк надав ОСОБА_2 кредит у сумі 60 000,00 доларів СІЛА під 16 % річних з кінцевим терміном повернення 06.09.2010р.

Кредитний договір був укладений в обставинах стабільної державної економіки та грошово-фінансової системи. Згідно до п. 4.7. кредитного договору погашення кредиту, сплата, відсотків здійснюється у валюті кредиту. Сплата винагороди здійснюється в гривні за курсом НБУ на день здійснення платежу. При порушенні позичальником зобов'язань по погашенню кредиту, згідно п.4.3. договору, позичальник сплачує банку відсотки за користування кредитом у розмірі 48% річних від суми залишку непогашеної заборгованості.

До січня 2009 року кредит, відсотки за користування кредитом він сплачував своєчасно згідно графіку. З січня 2009 року у зв'язку зі зміною курсу долару, позивач втратив можливість в повному обсязі здійснювати платежі, в результаті чого виникла заборгованість перед відповідачем.

Разом з тим, приблизно з жовтня 2008 року з незалежних від волі сторін обставин, настала всесвітня економічна криза. У зв'язку з нею в Україні почалися не прогнозовані економічні процеси. Вказані обставини є істотними та вирішальними як для укладення кредитних договорів так і для їх виконання.

21 травня 2009 року позивач звернувся до банку з проханням надати розстрочення та відстрочення за кредитними договорами, однак йому було відмовлено.

В травні 2009 року банк звернувся до Совєтського райсуду м. Макіївки з позовом про звернення стягнення на заставлене майно та встановив ціну позову у розмірі 19409, 35 доларів СІЛА по курсу НБУ 7,70 гривень за 1 долар.

Вважає, що своїми діями, які полягають у відмові надати розстрочення та відстрочення по кредитному договору банк порушує його законні права.

Умовами договору встановлено, що оплату позичальник вносить в доларах США. В момент отримання кредиту курс долару був стабільний і спостерігалася тенденція до його спаду. Так офіційний курс долара на 07.09.2007р. складав 5,05грн. за 1 долар, з

23.10.2008р. почався ріст курсу і на момент подання позову, офіційний курс долару складає 8,01грн. за 1 долар. Комерційний курс долару значно перевищує офіційний і коливається на рівні 8,5 - 9,5 грн. за долар США. За таким курсом відбувається продаж банком позивачу валюти для погашення кредиту.

Таким чином офіційний курс долару США з моменту укладання кредитного договору на момент подання позову виріс у 1,59 рази. Сума погашення кредиту за діючими умовами буде складати 181 676,33грн., виходячи з розрахунку: 22681,19 (заборгованість) доларів X 8,01 (курс долару) = 181676,33грн.

При внесенні змін до кредитного договору сума боргу буде складати 114 540,01грн., виходячи з розрахунку: 22681,19доларів X 5,05грн. = 114540,01грн. Завдані збитки позивачу будуть складати 67136,32 грн., що становить третю частину від суми боргу.

При цьому банк в односторонньому порядку намагається збільшити відсоткову ставку за користування кредитом та застосувати до позивача, у зв'язку з простроченням сплати кредиту, підвищену відсоткову ставку у розмірі 48% річних.

Отримана сума кредиту 60 000,00 доларів США є значною сумою для позивача та сплатити кредит і проценти в повному обсязі в умовах фінансової кризи він не може.

На даний час позивач сумлінно працює, щоб заробити кошти на погашення кредиту, однак із - за нестабільності в країні ніхто не цікавиться продукцією (овочі, фрукти), яку він може постачати як фізична особа - підприємець.

З метою здійснення підприємницької діяльності і отримання прибутку для погашення кредиту позивач направив клієнтам комерційні пропозиції, однак деякі клієнти відмовилися від співробітництва у зв'язку з фінансовими труднощами, інші -можуть прийняти пропозиції не раніше наступного року. Внаслідок фінансової кризи прибутковість його діяльності по відношенню курсу долара до гривні значно зменшилася та продовжує зменшуватися й далі, зокрема, прибутки він отримує в гривнях, то змушений купувати долари США по комерційному курсу банків для внесення оплати по договору.

На сьогоднішній день ним зданий патент і прибутку в нього взагалі немає, що підтверджується податковими звітами. Також умови надання йому банком кредиту розраховувалися виходячи з стабільності курсу долара США по відношенню до національної валюти України та рівня його доходів і передбачали спроможність здійснювати чергові платежі по договору в розмірі 2114,94 доларів США, що становило 10680,45грн. по курсу долара США 5,05 на час укладення договору.

Зараз він вимушений погашати кредит в розмірі 16940,67грн., що порушує співвідношення майнових інтересів сторін, оскільки банк почне отримувати прибутку гаразд більше ніж складали його витрати на його кредитування і позбавляє його того, на що він розраховував при укладенні кредитного договору, а саме на погашення кредиту за курсом 5,05грн. за долар США та ще нижче.

Також кредитним договором не передбачено, що саме він несе ризик зміни обстановки. Діяльність же банків є підприємницькою, що передбачає собою безпосередньо самостійну, систематичну, на власний ризик діяльність по наданню банківських послуг з метою отримання прибутку.

Національним банком України в Постановах від 03.06.2009р. за № 328 «Про заходи щодо забезпечення погашення кредитів»та від 04.12.2008р. за № 413 «Про окремі питання діяльності банків»було рекомендовано банкам або переглянути в сторону зменшення процентні ставки по кредитам, наданим в іноземній валюті або реструктуризувати кредитну заборгованість позичальників таабо змінити валюту виконання зобов'язання. Однак, ні один з вказаних заходів йому Приватбанком не пропонувався.

Просив суд зобов'язати відповідача внести зміни до кредитного договору №86820-CRED від 7 вересня 2007 року, укладеного між позивачем та ЗАТ КБ «Приватбанк», а саме:

-    п. 1.3 договору доповнити словосполученням «що в еквіваленті до курсу долару на момент укладення договору складає 303 000грн»;

-          в п. 1.3 договору слова і цифри «але не пізніше 06 вересня 2010 року»замінити на слова і цифри «але не пізніше 05 вересня 2011 року»;          s

-          в п.4.1 договору слова та цифри «16 (шістнадцять) % річних»замінити на слова і цифри «10,06 (десять цілих шість сотих) % річних»та доповнити пункт реченням в редакції: «У випадку зростання курсу долару США по відношенню до національної валюти - гривні, банк автоматично зменшує поточну відсоткову ставку за користування кредитом та відсоткову ставку за прострочення зобов'язанням на коефіцієнт зростання курсу долару. Базовим є курс долару 8,01грн за 1 долар. При цьому банк не пізніше наступного дня після зростання курсу долару направляє позичальнику письмове повідомлення про зміну відсоткової ставки, що містить графік погашення кредиту, відсотків і винагороди, який є невідь ємною частиною цього договору ( додаток №1 до даного Договору) розрахований з урахуванням нової відсоткової ставки»;

в п.4.3 договору слова і цифри 48 (сорок вісім) % річних замінити на слова і цифри 30,19% (тридцять цілих дев'ятнадцять сотих) % річних;

-          р.2 договору доповнити п.2.3.15 в редакції: «2.3.15 Банк надає Позичальнику відстрочку в оплаті тіла кредиту, відсотків за користування кредитом та винагороди за ведення кредитної справи терміном на 12 місяців на строк з 13 жовтня 2009 року по 12 жовтня 2010 року включно»;

-          р.2 договору доповнити п.2.3.16 в редакції: «2.3.16 Відсотки за користування кредитом, неустойка (пеня, штраф), винагорода за ведення кредитної справи, інші штрафні санкції за користування кредитом в період дії відстрочки не нараховуються»;

-          п.2.3.1 викласти в новій редакції: «2.3.1 збільшувати за наявності згоди Позичальника розмір відсоткової ставки за користування кредитом при настанні обставин, які не залежать від волі сторін та які мають безпосередній вплив на вартість кредитних ресурсів банку, за винятком зростання курсу долару США по відношенню до гривні. При цьому, банк зобов'язаний довести позичальнику підстави та причини зростання відсоткової ставки. Підвищення відсоткової ставки оформлюється додатковою угодою до кредитного договору з наданням графіку. Додаткова угода направляється банком позичальнику, за 20 днів до вступу в силу зміненої відсоткової ставки. Додаткова угода є чинною, якщо вона підписана обома сторонами».

-          в підпункті а) п.2.3.3 слова «Змінити умови Договору»замінити словами «За згодою з позичальником змінити умови договору, про що укладається додаткова угода за правилами, передбаченими в п.2.3.1 Договору»;

-          підпункт в) п.2.3.3 виключити.

-          друге речення в п.4.7 договору викласти в наступній редакції: «Сплата винагороди і неустойки здійснюється в гривні ( для кредитів у валюті - за курсом НБУ на момент укладання кредитного договору - 5,05грн за 1 долар»,

-          додаток №1 до договору «Графік погашення кредиту, відсотків і винагороди»викласти в новій редакції (додаток №1 до позову) Стягнути з відповідача на його користь витрати на послуги адвоката в розмірі 2000 гривень та судові витрати.

В судовому засіданні представник позивача ОСОБА_4 підтримала вимоги, викладені в позовній заяві, пояснила, що в позивач при укладанні кредитного договору не міг знати про зміну та зріст курсу долару, настання фінансової кризи, в зв'язку з чим вважає, необхідно внести зміни до кредитного договору в зв'язку з істотною зміною обставин. Просила позов задовольнити.

Позивач в судовому засіданні також підтримав позовні вимоги, просив їх задовольнити.

В судовому засіданні представник відповідача - ОСОБА_3, діючий на підставі довіреності заперечував проти задоволення позовних вимог, пояснив суду, що позивач при укладенні договору був ознайомлений з умовами та вибрав валюту кредиту долар США,  таким   чином   він   усвідомлено   уклав  договір     в   інвалюті,   розумія  ризик

підвищення курсу долару та не стабільне положення на фінансовому ринку. Тому доводи позивача про те, що він не міг спрогнозувати зміну курсу долару вважає безпідставними, в зв'язку з чим просив в задоволенні позову відмовити.

Суд, вислухавши пояснення позивача, представника позивача, представника відповідача, дослідивши матеріали справи дійшов до висновку, що позовні вимоги підлягають задоволенню з наступних підстав.

Статтею 626 ЦК України передбачено, що договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків.

Згідно зі статтею 638 ЦК України договір є укладеним якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору.

7          вересня 2007 року між ЗАТ КБ «Приватбанк»та ОСОБА_2 був укладений кредитний договір за № 86820-CRED, за умовами
якого банк надав позивачу строковий кредит у сумі 60 000,00 доларів США зі сплатою
16 % річних з кінцевим терміном повернення 06.09.2010р.

Згідно пункту 4.7. кредитного договору погашення кредиту, сплата відсотків здійснюється у валюті кредиту. Сплата винагороди та неустойки здійснюється в гривні для кредитів в валюті) за курсом НБУ на день здійснення платежу.

При порушенні ОСОБА_2 (позичальником) зобов'язань по погашенню кредиту, у відповідності з пунктом 4.3 кредитного договору, позичальник сплачує банку проценти за користування кредитом в розмірі 48% річних від суми непогашеної заборгованості.

Як встановлено в судовому засіданні з січня 2009 року позивач був позбавлений можливості своєчасно сплачувати кредит та відсотки за кредитом, в зв'язку з збільшенням курсу долару, та фінансово - економічною кризою внаслідок чого у нього виникла кредитна заборгованість перед банком.

8          зв'язку з чим, 21 травня 2009 року ОСОБА_2 звернувся до відповідача з
проханням розстрочити та відстрочити виконання зобов'язань за кредитним договором,
однак йому було відмовлено.

Позивач вважає, що вказана відмова банку є незаконною та такою що порушує його права, в зв'язку з чим просив суд внести відповідні зміни до кредитного договору.

Статтею 652 ЦК України передбачено, що у разі істотної зміни обставин, якими сторони керувалися при укладенні договору, договір може бути змінений або розірваний за згодою сторін, якщо інше не встановлено договором або не випливає із суті зобов'язання.

Зміна обставин є істотною, якщо вони змінилися настільки, що, якби сторони могли це передбачити, вони не уклали б договір або уклали його на інших умовах.

Також,  зміна договору  в  зв'язку  з   істотною  зміною   обставин  допускається  за рішенням суду на вимогу заінтересованої сторони за наявності одночасно таких умов: в момент укладання договору сторони виходили з того, що така зміна обставин не настане;

зміна обставин зумовлена причинами, які заінтересована сторона не могла усунути після їх виникнення при всій турботливості та обачності, яка від неї вимагалася;

виконання договору порушило б співвідношення майнових інтересів сторін і позбавило в заінтересовану сторону того, на що вона розраховувала при укладенні договору;

із суті договору та звичаїв ділового обороту не випливає, що ризик зміни обставин несе заінтересована сторона. Так, погашення кредиту, сплата процентів відповідно до пункту 4.7 кредитного договору, здійснюється позивачем у валюті кредиту, тобто у доларі США.

На момент укладання кредитного договору між ОСОБА_2 та ЗАТ КБ «Приватбанк», тобто, станом на 7 вересня 2007 року, офіційний курс долара складав 5, 05 гривень за 1 долар.

Однак, с з часу укладення кредитного договору відбувся ріст курсу долара та станом на 19 жовтня 2009 року, тобто на час подання позовної заяви, офіційний курс долара складав 8,01 грн за 1 долар.

Пунктом 2.3.3 кредитного договору передбачено, що банк має право збільшувати розмір процентної ставки за користування кредитом, при зміні коньюктури ринку грошових ресурсів в Україні.

Внаслідок зростання курсу долару, сума погашення кредиту позивачем за діючими умовами складає 181 676, 33 гривні, в той час як при внесенні відповідних змін до кредитного договору сума боргу, яку повинен сплатити позивач складає 114540, 01 грн.

Вищевикладене свідчить про те, що при виконанні кредитного договору на діючих умовах позивачу буде завдано збитків, які складатимуть 67136,32 гривень.

Тому, суд вважає, що виконання позивачем кредитного договору на існуючих умовах буде порушувати співвідношення майнових інтересів ОСОБА_2 та банку, оскільки банк почне отримувати прибутку значно більше чим складали його витрати при укладенні кредитного договору, що позбавляє права позивача того, на що він розраховував при укладенні договору.

Крім того, кредитним договором не передбачено, що ризик зміни обставин несе позивач.

Таким чином, суд вважає, що в ході виконання вказаного кредитного договору відбулися такі зміни зовнішніх обставин, які суттєво вплинули на інтереси сторін та не могли бути передбачені сторонами при укладенні договору.

Також, слід зазначити, що внаслідок настання незалежних від волі сторін обставин -зміни курсу долару та настання фінансової кризи в країні, прибутки від підприємницької діяльності позивача значно зменшилися, а на теперішній час взагалі відсутні, що підтверджується податковими звітами та деклараціями про доходи ОСОБА_2 наданими до Макіївської ОДПІ (а.с. 32-38)

На підставі викладеного, суд приходить до висновку, що позовні вимоги ОСОБА_2 до Закритого акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк»про внесення змін до кредитного договору підлягають задоволенню, та суд вважає за необхідне зобов'язати ЗАТ КБ «Приватбанк»внести зміни до кредитного договору №86820- CRED від 7 вересня 2007 року, а саме:

п.1.3  договору доповнити  словосполученням  «що  в  еквіваленті до  курсу долару на момент укладення договору складає 303 000грн»; в п.1.3 договору слова і цифри «але не пізніше 06 вересня 2010 року»замінити на слова і цифри «але не пізніше 05 вересня 2011 року»;

-          в п.4.1 договору слова та цифри «16 (шістнадцять) % річних»замінити на слова і
цифри «10,06 (десять цілих шість сотих) % річних»та доповнити пункт
реченням в редакції: «У випадку зростання курсу долару США по відношенню
до національної валюти - гривні, банк автоматично зменшує поточну відсоткову
ставку за користування кредитом та відсоткову ставку за прострочення
зобов'язанням на коефіцієнт зростання курсу долару. Базовим є курс долару
8,01грн за 1 долар. При цьому банк не пізніше наступного дня після зростання
курсу долару направляє позичальнику письмове повідомлення про зміну
відсоткової ставки, що містить графік погашення кредиту, відсотків і
винагороди, який є невідь ємною частиною цього договору ( додаток №1 до
даного Договору) розрахований з урахуванням нової відсоткової ставки»;

в п.4.3 договору слова і цифри 48 (сорок вісім) % річних замінити на слова і цифри 30,19% (тридцять цілих дев'ятнадцять сотих) % річних; р.2 договору доповнити п.2.3.15 в редакції: «2.3.15 Банк надає Позичальнику відстрочку в оплаті тіла кредиту, відсотків за користування кредитом та винагороди за ведення кредитної справи терміном на 12 місяців на строк з 13 жовтня 2009 року по 12 жовтня 2010 року включно»;

-          р.2 договору доповнити п.2.3.16 в редакції: «2.3.16 Відсотки за користування
кредитом, неустойка (пеня, штраф), винагорода за ведення кредитної справи,
інші штрафні санкції за користування кредитом в період дії відстрочки не

нараховуються»;

п.2.3.1 викласти в новій редакції: «2.3.1 збільшувати за наявності згоди Позичальника розмір відсоткової ставки за користування кредитом при настанні обставин, які не залежать від волі сторін та які мають безпосередній вплив на вартість кредитних ресурсів банку, за винятком зростання курсу долару США по відношенню до гривні. При цьому, банк зобов'язаний довести позичальнику підстави та причини зростання відсоткової ставки. Підвищення відсоткової ставки оформлюється додатковою угодою до кредитного договору з наданням графіку. Додаткова угода направляється банком позичальнику, за 20 днів до вступу в силу зміненої відсоткової ставки. Додаткова угода є чинною, якщо вона підписана обома сторонами».

в підпункті а) п.2.3.3 слова «Змінити умови Договору»замінити словами «За згодою з позичальником змінити умови договору, про що укладається додаткова угода за правилами, передбаченими в п.2.3.1 Договору»; підпункт в) п.2.3.3 виключити.

друге   речення   в   п.4.7   договору   викласти   в   наступній   редакції:   «Сплата винагороди і неустойки    здійснюється в гривні ( для кредитів у валюті - за курсом НБУ на момент укладання кредитного договору - 5,05грн за 1 долар», додаток №1 до договору «Графік погашення кредиту, відсотків і винагороди»викласти в новій редакції (додаток №1 до позову). Що стосується вимог позивача в частині стягнення витрат на послуги адвоката у розмірі   2000   гривень,   суд   вважає  їх   обґрунтованими   та  такими,   що   підлягають задоволенню. Вказана сума підлягає стягненню з відповідача на користь ОСОБА_2

Відповідно до вимог ст. 88 ЦПК України, з відповідача на користь позивача підлягає стягненню судовий збір в розмірі 8,50 гривень та витрати сплачені позивачем на інформаційно-технічне забезпечення розгляду справи в розмірі 37 гривень.

На підставі ст.ст. 652, 653 Цивільного кодексу України та керуючись ст.ст. 15. 30, 62, 202, 5, 60, 88, 213,214,215 ЦПК України, суд-

ВИРІШИВ:

Позовні вимоги ОСОБА_2 до Закритого акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк»про внесення змін до кредитного договору-задовольнити.

Зобов'язати ЗАТ КБ «Приватбанк»внести зміни до кредитного договору №86820-CRED від 7 вересня 2007 року, а саме:

п.1.3  договору доповнити  словосполученням  «що  в  еквіваленті до  курсу долару на момент укладення договору складає 303 000грн»; в п.1.3 договору слова і цифри «але не пізніше 06 вересня 2010 року»замінити на слова і цифри «але не пізніше 05 вересня 2011 року»;

в п.4.1 договору слова та цифри «16 (шістнадцять) % річних»замінити на слова і цифри «10,06 (десять цілих шість сотих) % річних»та доповнити пункт реченням в редакції: «У випадку зростання курсу долару США по відношенню до національної валюти - гривні, банк автоматично зменшує поточну відсоткову ставку за користування кредитом та відсоткову ставку за прострочення зобов'язанням на коефіцієнт зростання 'курсу долару. Базовим є курс долару 8,01грн за 1 долар. При цьому банк не пізніше наступного дня після зростання курсу долару направляє позичальнику письмове повідомлення про зміну відсоткової ставки, що містить графік погашення кредиту, відсотків і винагороди, який є невідь ємною частиною цього договору ( додаток №1 до даного Договору) розрахований з урахуванням нової відсоткової ставки»; в п.4.3 договору слова і цифри 48 (сорок вісім) % річних замінити на слова і цифри 30,19% (тридцять цілих дев'ятнадцять сотих) % річних; р.2 договору доповнити п.2.3.15 в редакції: «2.3.15 Банк надає Позичальнику

відстрочку в оплаті    тіла кредиту, відсотків    за користування    кредитом та

винагороди за ведення кредитної справи терміном   на 12 місяців на строк з 13

жовтня 2009 року по 12 жовтня 2010 року включно»;

р.2 договору доповнити п.2.3.16 в редакції: «2.3.16 Відсотки за користування

кредитом, неустойка (пеня, штраф), винагорода за ведення   кредитної справи,

інші штрафні санкції за користування кредитом в період дії відстрочки не

нараховуються»;

-          п.2.3.1 викласти в новій редакції: «2.3.1 збільшувати за наявності згоди
Позичальника розмір відсоткової ставки за користування кредитом при настанні
обставин, які не залежать від волі сторін та які мають безпосередній вплив на
вартість кредитних ресурсів банку, за винятком зростання курсу долару США
по відношенню до гривні. При цьому, банк зобов'язаний довести позичальнику
підстави та причини зростання відсоткової ставки. Підвищення відсоткової
ставки оформлюється додатковою угодою до кредитного договору з наданням
графіку. Додаткова угода направляється банком позичальнику, за 20 днів до
вступу в силу зміненої відсоткової ставки. Додаткова угода є чинною, якщо
вона підписана обома сторонами».

в підпункті а) п.2.3.3 слова «Змінити умови Договору»замінити словами «За згодою з позичальником змінити умови договору, про що укладається додаткова угода за правилами, передбаченими в п.2.3.1 Договору»;

-          підпункт в) п.2.3.3 виключити.

друге речення в п.4.7 договору викласти в наступній редакції: «Сплата винагороди і неустойки здійснюється в гривні ( для кредитів у валюті - за курсом НБУ на момент укладання кредитного договору - 5,05грн за 1 долар», додаток №1 до договору «Графік погашення кредиту, відсотків і винагороди»викласти в новій редакції (додаток №1 до позову). Стягнути з ЗАТ КБ «Приватбанк»на користь ОСОБА_2 витрати на послуги адвоката в розмірі 2000 гривень.

Стягнути з ЗАТ КБ «Приватбанк»на користь ОСОБА_2 судовий збір в розмірі 8,50 гривень та витрати сплачені позивачем на інформаційно-технічне забезпечення розгляду справи в розмірі 37 гривень.

Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана протягом десяти днів з дня проголошення рішення суду.

Суддя Ворошиловського районного суду          

міста Донецька Л.І. Переверзева