Справа № 2-466/11

  РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

 03 листопада 2011 року Комінтернівський районний суд м. Харкова у складі:

головуючого - судді Колодяжної І.М.

при секретарі –Зубріхіній Ж.Ю.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м. Харкові цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства акціонерного банку «Укргазбанк»до ОСОБА_1 та ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором та звернення стягнення на предмет іпотеки та за зустрічним позовом ОСОБА_1 до Публічного акціонерного товариства акціонерного банку «Укргазбанк»про внесення змін до кредитного договору,

                                                   В С Т А Н О В И В:

           Позивач, Публічне акціонерне товариство акціонерного банку «Укргазбанк»в особі Харківської філії АБ «Укргазбанк», правонаступником якого є Публічне акціонерне товариство акціонерного банку «Укргазбанк», звернувся до суду з позовом, з урахуванням уточнень, в якому просить стягнути солідарно з ОСОБА_1 та ОСОБА_2 суму заборгованості за кредитним договором  у розмірі 49179  доларів США 71 цент та суму нарахованої пені у розмірі 18337  грн. 72 коп.; звернути стягнення на предмет іпотеки - 2-кімнатну квартиру АДРЕСА_1, що належить ОСОБА_1 на підставі договору купівлі-продажу, посвідченого приватним нотаріусом Харківського міського нотаріального округу  ОСОБА_3 11 жовтня 2007 року за реєстровим №4415, зареєстрованому в Державному реєстрі правочинів приватним нотаріусом Харківського міського нотаріального округу  ОСОБА_3 11 жовтня 2007 року за №2408801, шляхом реалізації з прилюдних торгів в межах процедури виконавчого провадження.

В обґрунтування позовних вимог ПАТ АБ «Укргазбанк»посилається на те, що відповідно до умов кредитного договору №218 від 11.10.2007 року (надалі Кредитний договір), укладеного між Публічним акціонерним товариством акціонерного банку «Укргазбанк»в особі Харківської філії АБ «Укргазбанк», правонаступником якого є Публічне акціонерне товариство акціонерного банку «Укргазбанк», (надалі Позивач) та ОСОБА_1, банк надав відповідачу кредит в сумі 45000 доларів США, на строк 11 жовтня 2007 року по 08 жовтня 2027 року зі сплатою 12,9 % річних. В забезпечення зобов»язання за кредитним договором банком прийнято в іпотеку двокімнатну квартиру, житловою площею 30,0 кв. м., загальною площею 44,0 кв. м. що знаходиться за адресою: АДРЕСА_1. Банк виконав свої зобов’язання в повному обсязі, видав ОСОБА_1 кошти в повному обсязі, що підтверджується заявою на видачу готівки № 143-4 від 11.10.2007р.

У березні 2009року ОСОБА_1 надана відстрочка чергових виплат за строковою заборгованістю по кредиту на термін з 10 березня 2009року по 09 березня 2010 року, про що було домовлено сторонами в додатковій угоді № 1 від 10 березня 2009року до кредитного договору № 218. Згідно до цієї додаткової угоди сторони внесли зміни до п. 3.3.3 кредитного договору, змінивши розмір щомісячних платежів по поверненню заборгованості за кредитом: так, починаючи з 10 березня 2010року., розмір платежів по поверненню заборгованості за кредитом встановлюється на рівні не менше 197,00 дол. США (сто дев'яносто сім), а останній платіж сплачується в сумі 171 дол. США (сто сімдесят один).

Але навіть після відстрочки платежу ОСОБА_1 не виконує кредитні зобов'язання, в результаті чого в нього виникла заборгованість.

Враховуючи викладене, сума заборгованості ОСОБА_1 за Кредитним договором № 218 від 11.10.2007року складає 49179,71 дол. США та 18337,72 грн., з яких: 39965,00 дол. США –поточна заборгованість по кредиту; 1773,00 дол. США –прострочена заборгоність по кредиту; 6997,78 дол. США - сума простроченої заборгованості по процентах; 443,93 дол. США - поточна заборгованість по несплачених відсотках; 16337, 64 грн. –пеня по простроченому  кредиту; 2000,08 грн. -  пеня по простроченим відсоткам.

Крім того, дружина ОСОБА_1 - ОСОБА_4, виступила фінансовим поручителем відповідно до договору поруки № 1 від 11.10.2007року та несе солідарну відповідальність з Позичальником перед Кредитором за виконання зобов'язань по кредитному договору. У свою чергу, згідно з пунктом 1.3 Договору поруки Поручитель відповідає за повернення заборгованості за кредитним договором в тому ж обсязі, що і Позичальник - за сплату кредиту, процентів за користування кредитом, неустойки (штрафи, пені) за виконання або неналежне виконання зобов'язань - в повному обсязі.

До фінансового поручителя по кредиту Відповідача №2 в порядку Розділу 2 Договору поруки Банк звертався з вимогою від 02.02.2010 року № 204 виконати зобов'язання по кредиту. Відповідно до п. 2.2 Договору поруки поручитель повинен перерахувати суму заборгованості позичальника не пізніше 2-х днів з дати письмової вимоги. Але ОСОБА_2 таке зобов'язання не виконала та не повідомила Банк про причину невиконання.

Відповідач ОСОБА_1 звернувся до суду з зустрічним позовом до Публічного акціонерного товариства акціонерного банку «Укргазбанк»про внесення змін до кредитного договору, посилаючись на те, що відповідно до Кредитного договору № 218 від 11.10.2007 р. (надалі - Кредитний договір), укладеного між Відкритим акціонерним товариством акціонерним банком «Укргазбанк», в особі Харківської філії ВАТ АБ «Укргазбанк»та ОСОБА_1, останньому було надано кредит в сумі 45 000,00 доларів США, (що еквівалентно 227 250,00 гривень по курсу НБУ 505,00 грн. за 100 доларів США станом на 11.10.2007 р.) для придбання двокімнатної квартири, житловою площею 30,00 кв.м, загальною площею 44.5 кв.м, що знаходиться за адресою: АДРЕСА_1. Кредит надавався строком на 20 років, по 08.10.2027 р., зі сплатою 12,9 процентів річних.

Відповідно до умов кредитного договору, він щомісячно сплачував проценти за користування кредитом та частково здійснював погашення кредиту. Всього ним сплачено в рахунок погашення заборгованості за кредитним договором 9243,97 доларів США - проценти за користування кредитом та 3262,00 долара США - суми кредиту.

На момент укладання Кредитного договору він працював в Харківській філії ВАТ «Укргазбанк»на посаді Головного економіста Відділу роздрібного банкінгу, на даний час не працює, крім того, має на утриманні малолітню дитину, 2008 року народження.

Згідно письмової консультації, що надана Харківською торгово-промисловою палатою № 552/63.13-3 від 15.11.2010 р., курс іноземної валюти на момент отримання кредиту був значніше менше, ніж на сьогоднішній день: станом на 11.10.2007 р. офіційний курс долару США складав 505,00 грн. за 100 доларів США. Ці обставини стали підставою його неспроможності виконувати зобов'язання щодо погашення кредиту в строки, передбачені кредитним договором, з урахуванням курсу іноземної валюти, який збільшився фактично більш, як на 56,84 процентів. Крім того, одночасно підвищився курс долара США (валюти платежу по договору) по відношенню до національної грошової одиниці і знизилась вартість придбаного жилого приміщення, що обумовлено незалежними зовнішньоекономічними факторами, на які він не розраховував при укладенні договору і не міг передбачити їх настання.

Зміна перерахованих істотних умов та зменшення ціни придбаного житла, підвищення грошового еквіваленту оцінки цього майна порушує співвідношення його майнових інтересів по відношенню до того, на що він розраховував при укладенні договору.

18.11.2010 р. він звернувся з листом до Харківської філії АБ «Укргазбанк», в якому просив Відповідача переглянути умови кредитного договору № 218 від 11.10.2007 р. та внести відповідні зміни до кредитного договору та договорів забезпечення. Але відповіді на свій лист від Відповідача він не отримав.

           Представник позивача в судовому засіданні позов підтримала, просила його задовольнити, проти задоволення зустрічного позову заперечувала.

Відповідач ОСОБА_1 та його представник у судовому засіданні проти задоволення позову ПАТ АБ «Укргазбанк» заперечували, зустрічний позов підтримали та просили задовольнити.

Відповідач ОСОБА_2 у судове засідання не з»явилася.

Суд, вислухавши пояснення учасників процесу, дослідивши матеріали справи, прийшов до наступного.  

Судом встановлені такі факти та відповідні їм правовідносини.

Судом встановлено, що 11.10.2007 року між Відкритим публічним акціонерним товариством акціонерного банку «Укргазбанк»в особі Харківської філії АБ «Укргазбанк», правонаступником якого є Публічне акціонерне товариство акціонерного банку «Укргазбанк», (надалі Позивач) та ОСОБА_1, був укладений Кредитний договір № 218, за яким банк надав ОСОБА_1 кредит в сумі 45000 доларів США, на строк з 11 жовтня 2007 року по 08 жовтня 2027 року зі сплатою 12,9 % річних.

В забезпечення зобов»язання за кредитним договором банком прийнято в іпотеку двокімнатну квартиру, житловою площею 30,0 кв. м., загальною площею 44,0 кв. м. що знаходиться за адресою: АДРЕСА_1. Банк виконав свої зобов’язання в повному обсязі, видав ОСОБА_1 кошти в повному обсязі, що підтверджується заявою на видачу готівки № 143-4 від 11.10.2007р.  

Згідно ст. 526 ЦК України, зобов’язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору.

Згідно п. 3.3.1 Кредитного договору, позичальник зобов'язався сплачувати заборгованість за кредитом щомісячно 10-го числа місяця починаючи з листопада 2007 року по вересень 2027 р. в розмірі 188,00 дол. США, а 08 жовтня 2027 р. - останній платіж у сумі 68,00 доларів США на рахунок ХФ АБ «Укргазбанк».

Згідно п.п. 3.3.3 Кредитного договору, Позичальник зобов'язується щомісячно, один раз на місяць, не пізніше 10-го числа наступного місяця та в день закінчення строку, на який надано кредит, у відповідності з п. 1.1. цього договору у розмірі 12,9 % річних, а також в день дострокового погашення заборгованості по кредиту (для процентів), або в день дострокового розірвання цього договору (для процентів), з врахуванням п. 4.1. цього Договору, сплачувати проценти за користування кредитом, виходячи з процентної ставки зазначеної в п. 1.1. цього договору, на рахунок, відкритий в АБ «Укргазбанк».

У разі виникнення простроченої заборгованості за кредитом сплачувати проценти за користування кредитом виходячи з процентної ставки, встановленої п .3.1.10 цього договору, тобто 13,9 % , починаючи з дня виникнення простроченої заборгованості за кредитом та пеню у розмірі 0,1 % від суми простроченої заборгованості за кожен день прострочення. Сплатити Банку заборгованість за кредитним договором шляхом внесення готівки в касу Банку або шляхом безготівкового перерахування.

Позичальник свої зобов'язання за Кредитним договором щодо сплати процентів та суми кредиту не виконує як вбачається з розрахунку заборгованості.

У березні 2009року ОСОБА_1 надана відстрочка чергових виплат за строковою заборгованістю по кредиту на термін з 10 березня 2009року по 09 березня 2010 року, про що було домовлено сторонами в додатковій угоді № 1 ввід 10 березня 2009року до кредитного договору № 218. Згідно до цієї додаткової угоди сторони внесли зміни до п. 3.3.3 кредитного договору, змінивши розмір щомісячних платежів по поверненню заборгованості за кредитом: так, починаючи з 10 березня 2010року., розмір платежів по поверненню заборгованості за кредитом встановлюється на рівні не менше 197,00 дол. США (сто дев'яносто сім), а останній платіж сплачується в сумі 171 дол. США (сто сімдесят один дол. США.)

Але навіть після відстрочки платежу ОСОБА_1 не виконує кредитні зобов'язання.

Частиною 1 ст. 530 Цивільного кодексу України передбачено, що якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Статтею 610 Цивільного кодексу України визначено, що порушенням зобов'язання є його виконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).

Частиною 2 ст. 1050 Цивільного кодексу України передбачено, що якщо договором встановлений обов'язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

Так, пунктом 5.3 Кредитного договору передбачено, що за порушення строків повернення кредиту та/або сплати процентів за користування кредитом, Позичальник зобов'язаний сплатити Банку пеню в розмірі 0,1 % від суми невиконаного зобов'язання за кожен день прострочення платежу від дня виникнення такої прострочки до повного погашення заборгованості, але в межах строків позовної давності.

Сплата неустойки (штрафу, пені) за цим договором не звільняє Позичальника від відшкодування збитків, завданих Банку в повному обсязі.

У свою чергу п. 5.8 Кредитного договору встановлено, що строк позовної давності за цим договором встановлюється Сторонами в три роки, в тому числі вимоги по поверненню: процентів за користування кредитом та суму заборгованості по кредиту з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, пені за несвоєчасну сплату процентів та кредиту, штрафів та всіх видатків понесених Банком під час виконання умов цього договору.

Враховуючи викладене, сума заборгованості ОСОБА_1 за Кредитним договором № 218 від 11.10.2007року складає 49179,71 дол. США та 18337,72 грн., з яких: 39965,00 дол. США –поточна заборгованість по кредиту; 1773,00 дол. США –прострочена заборгоність по кредиту; 6997,78 дол. США - сума простроченої заборгованості по процентах; 443,93 дол. США - поточна заборгованість по несплачених відсотках; 16337, 64 грн. –пеня по простроченому  кредиту; 2000,08 грн. -  пеня по простроченим відсоткам.

В забезпечення виконання зобов'язань ОСОБА_1 за кредитним договором, 11 жовтня 1007 року між Банком та ОСОБА_1 було укладено Договір іпотеки № 162 без оформлення заставної, посвідчений нотаріально приватним нотаріусом Харківського міського нотаріального округу ОСОБА_3, реєстровий номер 4434. За умовами п.п. 2.1.1 Договору іпотеки та п. 2.1 Кредитного договору, у забезпечення зобов'язань позичальника, Банку в іпотеку передано нерухоме майно - двокімнатна квартира АДРЕСА_1, що належить іпотекодавцю на підставі Договору купівлі-продажу, посвідченого приватним нотаріусом Харківського міського нотаріального округу ОСОБА_3 11 жовтня 2007року за реєстровим № 4415, зареєстрованому в Державному реєстрі правочинів приватним нотаріусом Харківського міського нотаріального округу ОСОБА_3 від 11 жовтня 2007року за № 2408801. Право власності зареєстроване Комунальним підприємством «Харківське міське бюро технічної інвентаризації»11 жовтня 2007року за реєстровим номером 20045316, номер запису П-3-21365 в книзі 1.

У відповідності до ст. 4 Закону України «Про іпотеку»відомості про іпотеку земельної ділянки внесені нотаріусом у Державний реєстр іпотек, що підтверджується Витягом з Державного реєстру іпотек 14867040 від 11.10.2007року, на відчуження квартири накладена заборона, про що приватним нотаріусом Харківського міського нотаріального округу ОСОБА_3 зроблено запис на договорі іпотеки за реєстровим № 4435, відомості про заборону відчуження внесені до Єдиного реєстру заборони відчуження об'єктів нерухомого майна, що підтверджено Витягом про реєстрацію в Єдиному реєстрі заборон відчуження об»єктів нерухомого майна №14866838 від 11.10.2007року.

Відповідно до ст. 7 Закону України «Про іпотеку», за рахунок предмета іпотеки іпотекодержатель має право задовольнити свою вимогу за основним зобов'язанням у повному обсязі або в частині, встановленій іпотечним договором, що визначена на час виконання цієї вимоги, включаючи сплату процентів, неустойки, основної суми боргу та будь-якого збільшення цієї суми, яке було прямо передбачене умовами договору, що обумовлює основне зобов'язання.

Згідно п.п. 3.1.6, 4.3, 6.1-6.3 договору іпотеки, у випадку, якщо в момент настання терміну виконання зобов'язань за кредитним договором (сплата процентів та/або повернення кредиту), зобов»язання позичальника у повному обсязі або в частині виконано не буде, Банк має право одержати задоволення своїх вимог шляхом звернення стягнення на предмет іпотеки, а саме: за рахунок коштів, виручених від реалізації предмета іпотеки, одержати задоволення своїх вимог на свій розсуд переважно перед іншими кредиторами або залишити у своїй власності предмет іпотеки шляхом погашення заборгованості за кредитним договором за рахунок власних коштів у відповідності з цим договором.

Крім того, дружина ОСОБА_1 - ОСОБА_2, виступила фінансовим поручителем відповідно до договору поруки № 1 від 11.10.2007року.

За договором поруки поручитель поручається перед кредитором боржника за виконання ним свого обов'язку. Поручитель відповідає перед кредитором за порушення зобов'язання боржником.

Пунктом 1.2 Договору поруки передбачено, що Поручитель несе солідарну відповідальність з Позичальником перед Кредитором за виконання зобов'язань по кредитному договору. У свою чергу, згідно з пунктом 1.3 Договору поруки Поручитель відповідає за повернення заборгованості за кредитним договором в тому ж обсязі, що і Позичальник - за сплату кредиту, процентів за користування кредитом, неустойки (штрафи, пені) за виконання або неналежне виконання зобов'язань - в повному обсязі.

До фінансового поручителя по кредиту Відповідача №2 в порядку Розділу 2 Договору поруки Банк звертався з вимогою від 02.02.2010 року № 204 виконати зобов'язання по кредиту Відповідно до п. 2.2 Договору поруки поручитель повинен перерахувати суму заборгованості позичальника не пізніше 2-х днів з дати письмової вимоги. Але ОСОБА_2 таке зобов'язання не виконала та не повідомила Банк про причину невиконання.

Згідно ч.1 ст. 33 Закону України «Про іпотеку»у разі невиконання або неналежного виконання боржником основного зобов'язання іпотекодержатель вправі задовольнити свої вимоги за основним зобов'язанням шляхом звернення стягнення на предмет іпотеки.

Відповідно до ч.3. ст. 33 Закону України «Про іпотеку»звернення стягнення на предмет іпотеки здійснюється на підставі рішення суду, виконавчого напису нотаріуса або згідно з договором про задоволення вимог іпотекодержателя.         

Порядок реалізації предмета іпотеки, на який звертається стягнення за рішенням суду, у разі задоволення судом позову про звернення стягнення на предмет іпотеки шляхом реалізації з прилюдних торгів в межах процедури виконавчого провадження, визначено положенням ст. 41 Закону України «Про іпотеку».

Судом також встановлено та заперечувалася сторонами, що для отримання кредитних коштів ОСОБА_1  звернувся до установи банку з заявою про надання кредитних коштів в доларах США в розмірі 45 000 доларів США.

При цьому, ОСОБА_1, підписуючи кредитний договір, своїм підписом засвідчив згоду з умовами договору, підтвердив свої права та обов»язки за договором і погодився з ними, підтвердив свою здатність виконувати умови договору

Відповідно ч.2 ст.1054 Цивільного кодексу України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов”язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов”язується повернути кредит та сплатити проценти.

Таким чином, посилання відповідача ОСОБА_1 та його представника на коливання курсу валют як на підставу для внесення змін до кредитного договору, є безпідставними.

Аналізуючи вищенаведене, суд прийшов до висновку, що позовні вимоги ПАТ АБ «Укргазбанк»підлягають задоволенню, а в задоволенні зустрічного позову ОСОБА_1 слід відмовити.

Згідно квитанцій, що знаходяться в матеріалах справи, ПАТ АБ «Укргазбанк»при подачі позову до суду було сплачено судовий збір у розмірі 1700 грн. та витрати на інформаційно-технічне забезпечення розгляду справи у розмірі 120 грн., які відповідно до положень ст. 88 ЦПК України підлягають стягненню в рівних частках з відповідачів на його користь.

На підставі викладеного, керуючись ст.ст. 10, 11, 60, 81, 209, 212, 214-215, 224-226 ЦПК України, ст.ст. 33, 38, 39, 40 Закону України «Про іпотеку», ст.ст. 526, 530, 543, 549, 551, 554, 589, 590, 610-612, 625, 1049, 1050, 1054 ЦК України, суд

                                         В И Р І Ш И В:

 Позовні вимоги Публічного акціонерного товариства акціонерного банку «Укргазбанк»задовольнити.

Стягнути солідарно з ОСОБА_1 та ОСОБА_2 на користь Публічного акціонерного товариства акціонерного банку «Укргазбанк»суму заборгованості за кредитним договором  у розмірі 49179 (сорок дев»ять тисяч сто сімдесят дев»ять) доларів США 71 цент та суму нарахованої пені у розмірі 18337 (вісімнадцять тисяч триста тридцять сім) грн.. 72 коп.

Звернути стягнення на предмет іпотеки - 2-кімнатну квартиру АДРЕСА_1, що належить ОСОБА_1 на підставі договору купівлі-продажу, посвідченого приватним нотаріусом Харківського міського нотаріального округу  ОСОБА_3 11 жовтня 2007 року за реєстровим №4415, зареєстрованому в Державному реєстрі правочинів приватним нотаріусом Харківського міського нотаріального округу  ОСОБА_3 11 жовтня 2007 року за №2408801, шляхом реалізації з прилюдних торгів в межах процедури виконавчого провадження.          

Стягнути в рівних частках з ОСОБА_1 та ОСОБА_2 на користь Публічного акціонерного товариства акціонерного банку «Укргазбанк»сплачений судовий збір у розмірі 1700,00 (одна тисяча сімсот) грн., витрати на інформаціно-технічне забезпечення розгляду справи у розмірі 120 (сто двадцять) грн.

В задоволенні зустрічного позову ОСОБА_1 відмовити.

Рішення може бути оскаржене в апеляційному порядку до апеляційного суду Харківської області через суд першої інстанції шляхом подачі протягом десяти днів з дня його проголошення апеляційної скарги, а особами, які брали участь у справі, але не були присутні в судовому засіданні під час проголошення судового рішення, протягом десяти днів з дня отримання копії цього рішення.         

Суддя: І. М. Колодяжна