Справа № 2-28/11              

РІШЕННЯ

Іменем України

  11.05.2011                                                                      м. Іршава                                                  

Іршавський районний суд Закарпатської області  в складі:

головуючого Золотар М.  М.  

при секретарі  Брич С.М.

за участю:

представника позивача           -           ОСОБА_1, ОСОБА_2

                    представника відповідача           -          ОСОБА_3

     розглянувши у відкритому судовому засіданні в місті Іршава справу за позовом ОСОБА_4 до публічного акціонерного товариства «Приватбанк» про зобов’язання вчинити дії , -    

ВСТАНОВИВ:

  24 лютого 2010 року ОСОБА_4 звернулася в Іршавський районний суд з позовом до ПАТ «Приватбанк» про зобов’язання вчинити дії, посилаючись на те, що 18 серпня 2005 року між нею та Іршавським відділенням ЗРУ ЗАТ КБ «ПриватБанк» був укладений кредитний договір № МК10GК00000011 на отримання кредитних коштів в сумі 300 000,00 гривень.

Пунктом 1.1 розділу 1 вказаного кредитного договору за користування кредитом була передбачена сплата відсотків в розмірі 1,75% (21% на рік) на місяць на суму залишку заборгованості за кредитом.

Пунктом 3.2 розділу 3 передбачено, що у разі порушення позичальником зобов'язання по погашенню кредиту позичальник сплачує банку відсотки за користування кредитом в розмірі 3,83% (45,96% на рік) на місяць.

Банк впродовж 2005-2008 років дотримувався умов нарахування відсотків за користування кредитом, як у разі вчасного погашення кредиту так і у разі виникнення заборгованості.

З 1 лютого 2009 р. з незрозумілих для позивачки причин банк одноосібно підвищив відсотки за користування кредитом та визначив ставку 1,94% на місяць (23,36% на рік) та збільшив відсотки за користування кредитом у разі прострочення з 3,83% на 5,72% (66,68% на рік).

Вважає, що таким чином банк одноосібно змінив умови укладеного між нами кредитного договору, чим порушив вимоги п. 1 ст. 651 ЦК України.

Крім того, банк порушив вимоги підпункту 2.3.1 пункту 2.3 розділу 2 кредитного договору, згідно якого у разі збільшення розміру процентної ставки за користування кредитом банк повинен надіслати позичальнику письмове повідомлення про зміну процентної ставки за 20 днів до вступу в чинність зміненої процентної ставки.

Позивачка стверджує, що ніякого повідомлення про зміну процентної ставки від банка не отримувала.

Внаслідок неправомірного одностороннього збільшення відсотків за користування кредитом  боргові зобов'язання ОСОБА_4 перед банком необґрунтовано збільшено на 39 994, 88 грн.

           Просить суд постановити рішення, яким зобов'язати Іршавське відділення ЗРУ ЗАТ КБ «ПриватБанк» припинити нарахування відсотків за користування кредитом за підвищеними ставками та проводити нарахування відсотків за користування кредитом за ставками 1,75% на місяць (21% на рік) та 3,83%о на місяць (45,96% на рік) (у разі порушення позичальником зобов'язання).

          Представники позивачки ОСОБА_1 та ОСОБА_2 в судовому засіданні позов підтримали, просять його задовольнити з мотивів, наведених у ньому.

          Представник відповідача ОСОБА_3 в с удовому засіданні позов не визнав, просить відмовити в його задоволенні на підставі поданого заперечення, де він пояснив, що між ПриватБанком та ОСОБА_5 укладений кредитний договір №МКІО(Ж00000011 від 18.08.2005 року, відповідно до якого позивач отримав кредит у розмірі 300 000,00 гривень зі сплатою відсотків за користування у розмірі 21 % річних на суму залишку заборгованості з кінцевим терміном повернення 15.08.2025 року. Відповідно до п. 2.3.1 укладеного з позивачем договору №МКІ0ОК00000011 від 18.08.2005 року банк має право в односторонньому порядку збільшувати розмір відсоткової ставки за користування Кредитом у випадку: при зміні кон’юнктури ринку грошового ресурсу в Україні, а саме: зміна курсу долара США до гривні більше ніж на 10% у порівнянні з курсом долара США до гривні, встановленого НБУ на момент укладення даного Договору; зміні облікової ставки НБУ; зміні розміру відрахувань у страховий (резервний) фонд або середньозваженої ставки по кредитах банків у відповідній валюті (по статистиці НБУ).

З огляду на вищезазначений пункт договору, на зміну розміру відсоткової ставки кредиту можуть впливати декілька чинників. При настанні одного з них (або декількох одразу) банк має право змінити ставку.

Отже , листом з повідомленням на адресу позивача було направлено повідомлення про збільшення відсоткової ставки за вищезазначеним договором.

В даному випадку мали місце декілька обставин для зміни відсоткової ставки, а саме: з 30.04.2008 р. змінилася облікова ставка НБУ, що підтверджується Постановою Правління Національного банку України № 107 від 21.04.2008 р. "Про регулювання грошово-кредитного ринку". Згідно з цією постановою облікова ставка з 30.04.2008 р. встановлюється в розмірі 12% річних. Отже, внаслідок зміни облікової ставки Національного банку України, у банка виникло право збільшити відсоткову ставку по кредиту. Приймаючи до уваги, що з 30.04.2008 р. банком не було змінено процентну ставку. Друга обставина, це зміна курсу долара США до гривні у порівнянні з курсом долара США до гривні, встановленого НБУ на момент укладання Договору - право на її підвищення залишається за банком.

Крім того пунктом 3.5 Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту затверджених постановою Правління Національного банку «України від 10.05.2005 № 168 (далі - Правила) встановлено, що банки мають право ініціювати зміну процентної ставки за кредитом лише в разі настання події, не залежної від волі сторін договору, яка має безпосередній вплив на вартість кредитних ресурсів банку.

При   цьому  зміна  процентної  ставки   за  кредитом   відбулася   не   в наслідок волевиявлення однієї із сторін, а через збільшення облікової ставки НБУ та зміна курсу долара США до гривні.

Отже ініціювання ПриватБанком підвищення процентних ставок за кредитами відбулося у відповідності до вимог ст. 11 Закону України «Про захист прав споживачів» та Правил, а саме у договорі про надання споживчого кредиту може зазначатися, що відсоткова ставка за кредитом може змінюватися залежно від зміни облікової ставки Національного банку України або в інших випадках. Про зміну відсоткової ставки за споживчим   кредитом   споживач  повідомляється  кредитор   письмово   протягом семи календарних днів з дати її зміни. Що саме і було зроблено з боку відповідача.

Договори  про  надання  кредиту укладаються  на власний  розсуд  кредитора і позичальника та з урахуванням вимог цивільного та банківського законодавства.

Відповідно до ч. 4 ст. 55 Закону України „Про банки та банківську діяльність» банкам   забороняється   в   односторонньому   порядку   змінювати   умови   укладених з клієнтами договорів, зокрема, збільшувати розміри процентної ставки за кредитними договорами або зменшувати її розмір за договорами банківського вкладу (крім вкладу на вимогу), за винятком випадків, встановлених законом. По закону, який діяв на момент укладення договору, дозволялося в односторонньому порядку змінювати умови договору, якщо це було передбачено умовами самого договору (ст. 651 ЦК України).

Оскільки    право    банку   збільшити   процентну    ставку    шляхом    надсилання відповідного повідомлення було реалізовано до набрання чинності Закону України №661- VI від 12.12.2008 р., тому відповідач діяв відповідно до умов укладеного з Позивачем договору та в рамках чинного законодавства України.

За викладених  обставин в діях ПриватБанку  не має  фактів  необґрунтованого підвищення процентної ставки за кредитами.

Заслухавши пояснення сторін, дослідивши матеріали справи, суд вважає, що в задоволенні позову слід відмовити, виходячи з наступних підстав.

В судовому засіданні належними доказами встановлено, що між ПриватБанком та ОСОБА_5 укладений кредитний договір №МКІО(Ж00000011 від 18.08.2005 року, відповідно до якого позивач отримав кредит у розмірі 300 000,00 гривень зі сплатою відсотків за користування у розмірі 21 % річних на суму залишку заборгованості з кінцевим терміном повернення 15.08.2025 року. Відповідно до п. 2.3.1 укладеного з позивачем договору №МКІ0ОК00000011 від 18.08.2005 року банк має право в односторонньому порядку збільшувати розмір відсоткової ставки за користування Кредитом у випадку: при зміні кон’юнктури ринку грошового ресурсу в Україні, а саме: зміна курсу долара США до гривні більше ніж на 10% у порівнянні з курсом долара США до гривні, встановленого НБУ на момент укладення даного Договору; зміні облікової ставки НБУ; зміні розміру відрахувань у страховий (резервний) фонд або середньозваженої ставки по кредитах банків у відповідній валюті (по статистиці НБУ).  

Відповідно до частини 1 ст. 58 Конституції України закони та інші нормативно-правові акти не мають зворотної дії в часі, крім випадків, коли вони пом’якшують або скасовують відповідальність особи.

Статтею 1056-1 ЦК України передбачено, що встановлений кредитним договором розмір процентів не може бути збільшений банком в односторонньому порядку, а також що умова договору щодо права банку змінювати розмір процентів в односторонньому порядку є нікчемною. Закон України «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо заборони банкам змінювати умови договору банківського вкладу та кредитного договору в односторонньому порядку» від 12.12.2008 року, яким ЦК України було доповнено 1056-1, набрав чинності з 10.01.2009 року.

Згідно з п. 3.5 Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту, затверджених постановою ПНБУ від 10.05.2007 року №168 та зареєстрованим в МЮУ 25.05.2007 року за №541/13808, банки мають право змінювати процентну ставку за кредитом лише в разі настання події незалежної від волі сторін договору, яка має безпосередній вплив на вартість кредитних ресурсів банку. Однією з таких підстав є підвищення облікової ставки НБУ України та нестабільність курсової політики.

Судом встановлено, що 31.12.2008 року відповідачем було прийнято рішення про підвищення з 01.02.2009 року процентної ставки за укладеним з ОСОБА_4 кредитним договором, про що в той же день їй було надіслано повідомлення.

Отже, банком рішення про підвищення процентної ставки за кредитним договором було прийнято до набрання чинності законом відповідно до якого умова договору щодо права банку змінювати розмір процентів в односторонньому порядку є нікчемним.

Керуючись ст. ст. 10, 11, 60, 209, 212-215, 218 ЦПК України,  ч. 1 ст. 58 Конституції України ст. 1056-1 ЦК України, п. 3.5 Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту, затверджених постановою ПНБУ від 10.05.2007 року №168, суд, –

РІШИВ:

 В задоволенні позову ОСОБА_4 до публічного акціонерного товариства «Приватбанк» про зобов’язання вчинити дії відмовити.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом десяти днів з дня його проголошення до апеляційного суду Закарпатської області. Особи, які брали участь у справі, але не були присутні у судовому засіданні під час проголошення судового рішення, можуть подати апеляційну скаргу протягом десяти днів з дня отримання копії цього рішення.

Головуючий:                                                                       М.  М.  Золотар