Справа  №2-2361/2010 року  

Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М                 У К Р А Ї Н И

      22 жовтня 2010 року  Святошинський   районний  суд  м.Києва  

в складі  головуючого  судді                                                   Твердохліб  В.А.

при секретарі                                              Горбан М.В.

за участю представників позивачки  ОСОБА_1, ОСОБА_2

представника відповідача Морозова Д.М.

розглянувши в відкритому  судовому  засіданні  в  м.Києві  цивільну справу за позовом  ОСОБА_4 до Акціонерного банку «ІНГ Банк Україна», ТОВ «Кредит Колекшн Груп» про визнання неправомірним рішення про підвищення процентної ставки за договором про встановлення овердрафту за картковим рахунком, -

 В С Т А Н О В И В:

    12.05.2010 року позивачка  звернулась з вищевказаним позовом в суд до відповідача АБ «ІНГ Банк Україна» та просила визнати неправомірною односторонню зміну АБ «ІНГ Банк Україна» умов договору, укладеного між ОСОБА_4 та АБ «ІНГ Банк Україна» про встановлення овердрафту за картковим рахунком Договору приєднання, укладеного шляхом приєднання клієнтом до загальних умов надання банківських послуг АБ «ІНГ Банк Україна» від 16.12.2008 року в редакції, яка існувала на момент укладення зазначеного договору і всупереч Закону України від 21.01.2010 року «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо заборони фінансовим установам в односторонньому порядку збільшувати розмір процентів та інших платежів, передбачених кредитним договором» та стягнути з АБ «ІНГ Банк Україна» судові витрати у справі.

В позовній заяві зазначила, що 16.12.2008 року між ОСОБА_2 та АБ  «ІНГ Банк Україна» був укладений додатковий договір про встановлення овердрафту за картковим рахунком договору приєднання, укладеного шляхом приєднання Клієнтом до Загальних умов надання банківських послуг АБ «ІНГ Банк Україна», згідно якого, їй надано кредит 36200,00 грн. у формі овердрафту для проведення операцій з використанням платіжної картки та системи дистанційного обслуговування "Ноmе'Ваnк" понад суму залишку коштів (за мінусом суми заблокованих, але не списаних коштів згідно умов договору) на картрахунку, відкритому на підставі договору, на умовах використання та повернення отриманих грошових коштів, зі сплатою 26,00% процентів з кінцевим терміном повернення овердрафту до 15.12.2009 року.

З повідомлення відповідача, яке надійшло позивачці 12.01.2009 року, остання дізналася, що відповідачем прийнято рішення про підвищення процентної ставки по її картковому рахунку «СтартКонтроль» до 10 % річних, починаючи з 06.01.2009 року. Відповідач збільшив  процентну ставку по  Овердрафту позивачки до 35% річних. Причиною підвищення процентної ставки відповідач вказав значне підвищення вартості грошових ресурсів на міжбанківському кредитному ринку України.

 Позивачка вважає дії відповідача неправомірними та такими, що порушують її права, а тому керуючись ст.ст. 11-14, 525, 627, 651, 1048, 1054, 1056-1 ЦК України, просить позов задовольнити.

Судом до участі у розгляді справи в якості співвідповідача залучено ТОВ «Кредит Колекшн Груп», оскільки між ним та відповідачем 20 травня 2009 року укладено договір факторингу №03Ф.

    В судовому засіданні представники позивачки позов підтримали та просили його задовольнити, посилаючись при цьому на обставини, викладені у позовній заяві.

    Представник відповідача АБ  «ІНГ Банк Україна» проти задоволення позову заперечував в повному обсязі та просив відмовити у задоволенні позову.

    Представник співвідповідача ТОВ «Кредит Колекшн Груп» в судове засідання не з»явився, про час і місце розгляду справи повідомлений належним чином, причини неявки суду не повідомив, а тому суд вважає за можливе розглянути справу у його відсутності.

    Суд, вислухавши пояснення осіб, які беруть участь у справі, дослідивши письмові докази вважає, що позов не підлягає задоволенню, виходячи з наступного.

Судом встановлено, що 16.12.2008 року між АБ «ІНГ Банк Україна» та ОСОБА_4 було укладено Додатковий договір про встановлення овердрафту за картковим рахунком до Договору приєднання, укладеного шляхом приєднання клієнтом до Загальних умов надання банківських послуг АБ «ІНГ Банк Україна».

Відповідно до умов вище вказаного договору позивачці надано кредит в розмірі 36200,00 грн. у формі овердрафту для проведення операцій з використанням платіжної картки та системи дистанційного обслуговування "Ноmе'Ваnк" понад суму залишку коштів (за мінусом суми заблокованих, але не списаних коштів згідно умов договору) на картрахунку, відкритому на підставі договору, на умовах використання та повернення отриманих грошових коштів, зі сплатою 26,00% процентів з кінцевим терміном повернення овердрафту до 15.12.2009 року (а.с.5-10).

Відповідно до листа, адресованого позивачці та відправленого 31.12.2008 року, відповідачем АБ «ІНГ Банк Україна», прийнято рішення про підвищення процентної ставки по високодохідному картковому рахунку позивачки «СтартКонтроль» до 10 % річних, починаючи з 06.01.2009 року, збільшення процентної ставки по Овердрафту до 35% річних. Дані дії здійснюється згідно з положенням Загальних умов надання банківських послуг АБ «ІНГ Банк Україна» і ст. 11 Закону України від 12.05.1991 року № 1023-ХІІ „Про захист прав споживачів". Причиною підвищення процентної стало значне підвищення вартості грошових ресурсів на міжбанківському кредитному ринку України (а.с.11).

У відповідь на звернення позивачки від 12.03.2010 року, відповідач повідомив, що його рішення є цілком правомірним та не суперечить чинному законодавству України, оскільки Закон України «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України стосовно заборони банкам змінювати умови договору банківського вкладу та кредитного договору в односторонньому порядку» від 12.12.2008 року набув чинності 10.01.2009 року (а.с.12).

Відповідно до договору факторингу № 03Ф від 20.05.2009 року, укладеного між АБ «ІНГ Банк Україна» та ТОВ «Кредит Колекшн Груп», останній одержує право вимагати від боржників АБ «ІНГ Банк Україна» належного виконання всіх зобов»язань за кредитними договорами в межах прав грошової вимоги (а.с.20-25).

У відповідності до ст. 525 ЦК України одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.

Згідно п. 6.1  додаткового договору про встановлення овердрафту за картковим рахунком до Договору приєднання, укладеного шляхом приєднання Клієнтом до Загальних умов надання банківських послуг АБ «ІНГ Банк Україна» від 16.12.2008 року у випадку зміни порядку кредитування та/або умов придбання кредитних ресурсів, їх вартості (зміни облікової ставки Національного банку України та інше), погіршення фінансового чи майнового стану клієнта, а також у всіх інших випадках, коли банк вважатиме це необхідним банк має право переглянути та в односторонньому випадку змінити умови кредитування, встановлені цією додатковою угодою, в т.ч. розмір встановленого ліміту овердрафту, та процентної ставки за користування овердрафтом.

Відповідно  до ст. 11 Закону України «Про захист прав споживачів» від 12.05.1991 року, у договорі про надання споживчого кредиту може зазначатися, що відсоткова ставка за кредитом може змінюватися залежно від зміни облікової ставки Національного банку України або в інших випадках.

      Відповідно до п. 3.5. Постанови Національного банку України від 10.05.2007 року  №168 «Про затвердження Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту» банки мають право змінювати процентну ставку за кредитом лише у разі настання події, не залежної від волі сторін договору, яка має безпосередній вплив на вартість кредитних ресурсів банку.

Банки не мають права змінювати процентну ставку за кредитом у зв'язку з волевиявленням однієї із сторін (зміни кредитної політики банку).

Посилання позивачки на п. 2.2 Постанови Правління Національного банку України №319 від 11.10.2008 року щодо неможливості внесення до кредитного договору змін щодо вартості кредиту, що не відповідає змінам облікової ставки Національного банку України , є таким, що не може бути прийнято судом до уваги, оскільки вищезазначена Постанова втратила чинність відповідно до Постанови Правління Національного банку України від 04.12.2008 року № 413, згідно якої п.2.2 Постанови Правління Національного банку України №319 від 11.10.2008 року виключено.

Закон України №1822-VI щодо внесення змін до ст. 1056-1 ЦК України та ст. 6 Закону України «Про фінансові послуги та державне врегулювання ринків фінансових послуг» від 21.01.2010 року, на який посилається позивачка у позовній заяві, вступив в силу 10.02.2010 року (опублікування в газеті «Голос України» №23), в той час як відсоткову ставку відповідачем було підвищено з 06.01.2009 року.

Відповідно до п. II прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо заборони фінансовим установам в односторонньому порядку збільшувати розмір процентів та інших платежів, передбачених кредитним договором»  даний Закон вступає в силу з моменту його публікування.

Згідно  ст. 5 ЦК України акти цивільного законодавства регулюють відносини, які виникли з дня набрання ними чинності. Акт цивільного законодавства не має зворотної дії у часі, крім випадків, коли він пом'якшує або скасовує цивільну відповідальність особи.

Таким чином, твердження позивачки щодо зворотної дії у часі вищезазначеного закону є таким, що не відповідає дійсності.

Враховуючи зазначене, позов не підлягає задоволенню, оскільки підвищення відповідачем 06.01.2009 року відсоткової ставки за овердрафтом, який був наданий згідно Додаткового договору про встановлення овердрафту за картковим рахунком до Договору приєднання, укладеного шляхом приєднання Клієнтом до загальних умов надання банківських послуг АБ «ІНГ Банк Україна» від 16.12.2008 року, повністю відповідає чинному законодавству України.

    На підставі ст.ст. 5, 15, 16, 525, 627, 651, 1048, 1054, 1056-1 ЦК України, ст. 11 Закону України «Про захист прав споживачів», ст. 6 Закону України «Про фінансові послуги та державне врегулювання ринків фінансових послуг», Закону України «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо заборони фінансовим установам в односторонньому порядку збільшувати розмір процентів та інших платежів, передбачених кредитним договором» та керуючись ст.ст. 57-60, 209, 212, 213, 215 ЦПК України, суд ,-

В И Р І Ш  И В:  

                 ОСОБА_4 в задоволенні позову до Акціонерного банку «ІНГ Банк Україна», ТОВ «Кредит Колекшн Груп» про визнання неправомірним рішення про підвищення процентної ставки за договором про встановлення овердрафту за картковим рахунком  –  відмовити.

Рішення може бути оскаржене до Апеляційного суду м.Києва через районний суд шляхом  подання   апеляційної скарги протягом десяти днів з дня його проголошення чи отримання копії рішення.

                         Суддя: