Справа №2-25

    2010 рік

Р І Ш Е Н Н Я

ІМЕНЕМ  УКРАЇНИ

29 червня 2010 року                                                                         місто Василівка

Василівський районний суд Запорізької області в складі:

головуючого - судді              Нікандрової С.О.

при секретарі:                                Рудник Ю.С.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в місті Василівка цивільну справу за позовом ОСОБА_1 до Публічного акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк», Закритого акціонерного товариства «Акцент-Банк», про захист прав споживачів, визнання неправомірними дій щодо одностороннього підвищення відсоткової ставки за кредитним договором, стягнення надмірно сплачених сум, -

В С Т А Н О В И В:

Позивач ОСОБА_1 звернулася до суду з позовною заявою до Закритого акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» про захист прав споживачів, визнання неправомірними дій щодо одностороннього підвищення відсоткової ставки за кредитним договором, зобов’язання вчинити дії, обґрунтовуючи вимоги тим, що 29.01.2007 року між нею та банком був укладений договір про іпотечний кредит №ZPVAGК00002444 на строк до 17.01.2017 року, умови якого позивач виконувала належним чином. В порушення вимог ч.4 ст.11 Закону України «Про захист прав споживачів» та умов Кредитного договору відповідач не сповістив позивача належним чином шляхом направлення письмового повідомлення про підвищення відсоткової ставки. Позивач дізнався про підвищення відсоткової ставки лише 06.02.2009 року при сплаті чергової суми щомісячного платежу за договором. Про свою незгоду з діями ЗАТ КБ «ПриватБанк» та надання роз’яснень щодо підстав одностороннього підвищення відсоткової ставки за кредитом позивач направила на адресу відповідача лист від 16.02.2009 року. Одностороннє підвищення розміру процентної ставки по кредиту суперечить вимогам ст.1056-1 ЦК України та ч.4 ст.55 Закону України «Про банки і банківську діяльність» в редакції Закону України від 12.12.2008 року №661-ІV «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо заборони банкам змінювати умови договору банківського вкладу та кредитного договору в односторонньому порядку». Вказані зміни до законодавства набрали чинності 09.01.2009 року, а підвищення розміру відсоткової ставки відбулося з 01.02.2009 року, в зв’язку з цим встановлений договором розмір процентів не може бути збільшений банком в односторонньому порядку, а умова договору щодо права банку змінювати розмір процентів в односторонньому порядку не може діяти на підставі внесених змін до законодавства стосовно заборони банкам змінювати умови договору банківського вкладу та кредитного договору в односторонньому порядку і є нікчемною. Позивач просить визнати незаконними дії «ПриватБанку» щодо збільшення в односторонньому порядку розміру процентної ставки за користування кредитом за кредитним договором №ZPVAGК00002444 від 29.01.2007 року та зобов’язати його здійснити коригування кредитних зобов’язань по договору у бік зменшення суми заборгованості, стягнути з відповідача витрати на правову допомогу адвоката і судові витрати.  

Ухвалою Василівського районного суду від 28.09.2009 року до участі у справі залучено в якості відповідача Публічне акціонерне товариство комерційний банк «ПриватБанк».  

Ухвалою Василівського районного суду від 04.11.2009 року до участі у справі залучено в якості співвідповідача Закрите акціонерне товариство «Акцент-Банк».

В ході судового розгляду справи позивач уточнила свої позовні вимоги, просила визнати незаконними дії «ПриватБанку» щодо збільшення в односторонньому порядку розміру процентної ставки за користування кредитом за кредитним договором №ZPVAGК00002444 від 24.01.2008 року та стягнути з відповідачів солідарно переплату по щомісячним платежам в період з лютого 2009 року по травень 2010 року у розмірі 8254,65 грн., витрати на правову допомогу адвоката в сумі 3000 грн., судові витрати.  

В судовому засіданні представник позивача ОСОБА_3 позовні вимоги підтримала з підстав, викладених в позовній заяві.

Представник відповідача ПАТ КБ «Приватбанк» в судовому засіданні та в своїх письмових запереченнях проти позову заперечує, посилаючись на те, що 29.01.2007 року між банком і ОСОБА_1 укладений Кредитний договір №ZPVAGК00002444, умовами якого передбачено зміну процентної ставки банком в односторонньому порядку. Відповідно до ч.4 ст.11 Закону України «Про захист прав споживачів» у договорі про надання споживчого кредиту може визначатися, що відсоткова ставка за кредитом може змінюватися, про зміну відсоткової ставки за споживчим кредитом споживач повідомляється кредитодавцем письмово протягом семи календарних днів з дати її зміни. Без такого повідомлення будь-яка зміна відсоткової ставки є недійсною. За договором факторингу №4 від 05.11.2007 року укладеному між «ПриватБанком» і ЗАТ «Акцент-Банком», «ПриватБанк» відступив право вимоги на отримання на свою користь від боржників, у тому числі за кредитним договором з ОСОБА_1, платежів по кредиту, відсоткам, комісіям, винагородам, інших платежів, неустойки (штрафу, пені), які існують відповідно до умов договорів з боржниками на дату і після укладення договору, до повного виконання зобов’язань боржником. 31.12.2008 року Акцент-Банком направлено на адресу позивача лист про підвищення процентної ставки з 01.02.2009 року з зазначенням підстав. Що стосується Закону України «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо заборони банкам змінювати умови договору банківського вкладу та кредитного договору в односторонньому порядку» від 12.12.2008 року №661-ІV, то відповідно до ст.58 Конституції України та ст.5 ЦК України закони, інші нормативно-правові акти не мають зворотної дії в часі, крім випадків, коли вони пом’якшують або скасовують відповідальність особи. Разом з тим внесені зміни щодо заборони банкам змінювати умови договору банківського вкладу та кредитного договору в односторонньому порядку регулюють питання не відповідальності осіб, а правовідносини пов’язані зі сплатою за користування кредитними коштами і не можуть регулювати відносини, які виникли до моменту набрання чинності цим законом, оскільки зворотної сили не має. Право банку збільшити процентну ставку шляхом надсилання відповідного повідомлення було реалізовано до набрання чинності вищезазначеного Закону України від 12.12.2008 року №661-ІV, тому просить в задоволенні позову позивачу відмовити з огляду на його необґрунтованість.

Представник відповідача ЗАТ «Акцент-Банк» в судове засідання не з`явився, про причини неявки не повідомив, належним чином повідомлений про час і місце слухання справи, про що свідчить отримане поштове повідомлення про вручення судової повістки.

Розглянувши надані сторонами документи і матеріали, заслухавши пояснення учасників процесу, всебічно та повно з'ясувавши обставини, на яких ґрунтуються позовні вимоги і заперечення, об'єктивно оцінивши в сукупності докази, які мають значення для розгляду справи і вирішення спору по суті, суд вважає, що позов підлягає задоволенню частково з наступних підстав.

Статтею 55 Закону України «Про банки і банківську діяльністю» встановлено, що відносини банку з клієнтом регулюються законодавством України, нормативно – правовими актами Національного банку України та угодами (договорами) між клієнтом та банком.

Згідно п.4 ст.11  Закону України «Про захист прав споживачів»  у договорі про надання споживчого кредиту може зазначатися, що відсоткова ставка за кредитом може змінюватись залежно від зміни облікової ставки Національного банку України або в інших випадках. Про зміну відсоткової ставки за споживчим кредитом споживач повідомляється кредитодавцем протягом семи календарних днів з дати її зміни. Без такого повідомлення будь-яка  зміна відсоткової ставки є недійсною.

Відповідно до ст. 651 Цивільного кодексу України з міна або розірвання договору допускається лише за згодою сторін, якщо інше не встановлено договором або законом.

Як встановлено в судовому засіданні, між ОСОБА_1 та ЗАТ КБ «Приватбанк» укладено кредитний договір №ZPVAGК00002444 від 29.01.2007 року, згідно якого позивачу надано кредит у вигляді не поновлюваної лінії у розмірі 834500 грн. на споживчі цілі зі сплатою щомісячних платежів у розмірі 1325,12 грн. на строк до 17.01.2017 року.

Пунктом 2.3.1. Кредитного договору передбачено, що Банк має право в односторонньому порядку збільшувати розмір відсоткової ставки за користування кредитом при зміні кон`юнктури ринку грошових ресурсів в Україні, а саме: зміні курсу долара США до гривні більше ніж на 10% у порівнянні з курсом долара до гривні, встановленого НБУ на момент укладення даного Договору; зміні облікової ставки НБУ; зміні розміру відрахувань у страхових (резервний) фонд або зміні середньозваженої ставки по кредитах банків України у відповідній валюті (по статистиці НБУ). При цьому Банк надсилає Позичальникові письмове повідомлення про зміну процентної ставки протягом 7 календарних днів з дати вступу в чинність зміненої процентної ставки.

Відповідно до ст.512 ЦК України к редитор у зобов'язанні може бути замінений іншою особою внаслідок передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги).

На підставі ст.  516 ЦК України з аміна кредитора у зобов'язанні здійснюється без згоди боржника, якщо інше не встановлено договором або законом.

Згідно ст. 514 ЦК України д о нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов'язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором або законом.

Відповідно п.2.3.10. Кредитного договору банк має право здійснювати відступлення права вимоги за даним договором третім особам, письмово повідомивши про даний факт позичальника протягом 5 днів після такого відступлення.

За договором факторингу №4 від 05.11.2007 року укладеному між «ПриватБанком» і ЗАТ «Акцент-Банком», ЗАТ КБ «ПриватБанк» відступив право вимоги на отримання на свою користь від боржників, у тому числі за кредитним договором з ОСОБА_1 /згідно з додатком №1/, платежів по кредиту, відсоткам, комісіям, винагородам, інших платежів, неустойки (штрафу, пені), які існують відповідно до умов договорів з боржниками на дату і після укладення договору, до повного виконання зобов’язань боржником.

Відповідно п.9 договору факторингу «ПриватБанк» надає боржникам послугу з розрахунково-касового обслуговування в рахунок виконання їх зобов’язань по кредитним договорам. При отриманні коштів від боржників після укладення договору в рахунок виконання зобов’язань «Приватбанк» зобов’язується перерахувати ЗАТ «Акцент-Банк» отримані суми.  

В судовому засіданні представником «Приватбанку» надано лист від 31.12.2008 року ЗАТ «Акцент-Банк» на адресу позивача про збільшення з 01.02.2009 року розміру відсоткової ставки до 26,83% річних. Докази відправлення позивачу зазначеного листа відповідачами не надано.

В порушення вимог ч.4 ст.11 Закону України «Про захист прав споживачів» позивач належним чином не повідомлений про збільшення відсоткової ставки за договором, оскільки зазначене повідомлення ним отримане не було, а про збільшення відсоткової ставки він дізнався лише 06.02.2009 року при сплаті чергової суми щомісячного платежу за договором.

Згідно ст.654 Цивільного кодексу України, зміна або розірвання договору вчиняється у тій самій формі, що й договір, що змінюється або розривається, якщо інше не встановлено договором або законом чи не випливає із звичаїв ділового обороту. Правочини вчиняються усно або в письмовій формі (ч.1 ст.205 ЦК України). Так, відповідно до ч.1 ст.207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. При цьому, норма закону носить імперативний характер і не робить виключень до порядку зміни умов договору в односторонньому порядку. На підставі ст.640 ЦК України д оговір є укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції.    

Виходячи з викладеного, в будь-якому випадку обмін листами є обов'язковим. Якщо обмін листами не відбувся правочин не може вважатися вчиненим у письмовій формі. Наслідки недодержання письмової форми договору передбачені ч.2 ст.1055 Цивільного кодексу України, відповідно до якої кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним.

Як встановлено в судовому засіданні повідомлення ЗАТ «Акцент-Банк» від 31.12.2008 року  про зміну з 01.02.2009 року розміру відсоткової ставки за кредитним договором до 26,83 % річних позивач не отримав, після усного повідомлення йому про збільшення відсоткової ставки у відділенні банку, своїм листом від 09.02.2009 року позивач повідомив про свою незгоду зі зміною відсоткової ставки і просив надати інформацію та обґрунтування підстав підвищення відсоткової ставки.

Оскільки представником відповідача не надано суду належних доказів повідомлення позивача про підвищення з 01.02.2009 року відсоткової ставки за договором, така зміна відсоткової ставки є недійсною.

Таким чином, суд приходить до висновку, що ЗАТ «Акцент-Банк» реалізовуючи своє право в односторонньому порядку збільшувати розмір процентної ставки за користування кредитом допустив суттєві порушення вимог законодавства України, допустив порушення принципу рівності сторін договору, учасником якого є споживач, що відповідно до Закону України «По захист прав споживачів» вважається порушенням прав споживача.

До того ж, суд приймає до уваги, що набрав чинності Закон України №661-ІV від 12.12.2008 року «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо заборони банкам змінювати умови договору банківського вкладу та кредитного договору в односторонньому порядку». Відповідно до змін, які внесені цим Законом до ст.1056-1 ЦК України та ч.4 ст.55 Закону України «Про банки та банківську діяльність», банкам заборонено, зокрема збільшувати процентну ставку за користування кредитом в односторонньому порядку.

Згідно ч.2 ст.215 ЦК України нікчемним є правочин, якщо його недійсність встановлена законом (нікчемний правочин).

Відповідно до ч.1, 4 ст.216 ЦК України недійсний правочин не створює юридичних наслідків, крім тих, що пов’язанні з його недійсністю. Правові наслідки  недійсністю правочину, які встановлені законом, не можуть змінюватись за домовленістю сторін.

Вказані зміни до законодавства України набрали чинності 09.01.2009 року, повідомлення про підвищення процентної ставки за кредитним договором позивач до цієї дати не отримувала, згідно листа банку від 31.12.2008 року підвищення процентної ставки в односторонньому порядку відбудеться з 01.02.2009 року, тобто під час дії заборони.

Таким чином, умови Кредитного договору щодо права відповідача збільшувати розмір відсоткової ставки в односторонньому порядку є нікчемними з 09.01.2009 року і не створює для сторін цієї угоди ніяких юридичних наслідків, а тому процентна ставка за кредитним договором повинна залишатися без змін до повного виконання всіх умов обома сторонами договору.

Оскільки Банк, в порушення вимог кредитного договору, Закону України «Про захист прав споживачів», Цивільного кодексу України в односторонньому порядку вніс зміни до кредитного договору щодо збільшення відсоткової ставки за користування кредитом, які є нікчемними внаслідок невиконання банком вимог щодо письмового повідомлення споживача, заборони збільшення відсоткової ставки, суд приходить до висновку про необхідність задоволення позовних вимог способом, зазначеним позивачем шляхом визнання неправомірними дій ЗАТ «Акцент-Банк» щодо збільшення з 01.02.2009 року відсоткової ставки за користування кредитними коштами до 26,83% річних за Кредитним договором №ZPVAGК00002444 від 29.01.2007 року, укладеним між Закритим акціонерним товариством Комерційний банк «Приватбанк» та ОСОБА_1.

Приймаючи до уваги, що одностороннє підвищення ЗАТ «Акцент-Банк» відсоткової ставки за кредитом потягло за собою сплату позивачем заборгованості за кредитом в розмірі, більшому, ніж встановлено умовами договору за період з 06.02.2009 року по 06.04.2010 року також підлягають задоволенню позовні вимоги щодо стягнення надмірно сплачених за Кредитним договором №ZPVAGК00002444 від 29.01.2007 року коштів в розмірі 8254,65 грн., що визначені як різниця між сумою коштів, сплачену на погашення заборгованості по кредитному договору щомісячно в сумі 1875,43 грн. та щомісячних платежів в сумі 1325,12 грн., передбачених п.7.1. Кредитного договору. Оскільки грошові кошти перераховані ОСОБА_1 «Приватбанку» за умовами договору факторингу перераховані ним ЗАТ «Акцент-Банк», надмірно сплачені ОСОБА_1 за Кредитним договором №ZPVAGК00002444 від 29.01.2007 року кошти в розмірі 8254,65 грн. підлягають стягненню з ЗАТ «Акцент-Банк».

За змістом  ст.ст.79,84 ЦПК до витрат пов'язаних з розглядом судової справи,  належать,  в тому числі,  витрати на правову допомогу адвоката або іншого фахівця в галузі права. Процесуальне становище особи,  яка надає правову допомогу, її права і порядок вступу у процес визначені ст.56 ЦПК.

Із матеріалів справи вбачається,  що при розгляді справи в суді адвокат ОСОБА_5 не приймав участь в якості особи, яка надає правову допомогу. За таких обставин вимоги в частині стягнення з відповідачів на користь позивача витрат на правову допомогу адвоката в розмірі 3000 грн. не ґрунтується на вимогах ст.ст.79,84,85 ЦПК.

Відповідно до ч.1 ст.88 ЦПК України з ЗАТ «Акцент-Банк» слід стягнути на користь позивача понесені ним витрати на інформаційно-технічне забезпечення розгляду цивільної справи в сумі 37,50 грн., а також на користь держави судовий збір в сумі 82,55 грн.

Враховуючи викладене, керуючись ст.55 Закону України «Про банки і банківську діяльність», ст.ст.11,21,47 Закону України  «Про захист прав споживачів», ст.ст.  207, 215, 216, 628, 638, 640, 1047, 1055, 1056-1 ЦК України, ст.ст. 10, 60, 88, 209, 210, 212-215 ЦПК України, суд, -

В И Р І Ш И В:

Позовні вимоги ОСОБА_1 до Публічного акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк», Закритого акціонерного товариства «Акцент-Банк», про захист прав споживачів, визнання неправомірними дій щодо одностороннього підвищення відсоткової ставки за кредитним договором, стягнення надмірно сплачених сум - задовольнити частково.

Визнати неправомірними дії Закритого акціонерного товариства «Акцент-Банк» щодо збільшення з 01.02.2009 року відсоткової ставки за користування кредитними коштами до 26,83% річних за Кредитним договором №ZPVAGК00002444 від 29.01.2007 року, укладеним між Закритим акціонерним товариством Комерційний банк «Приватбанк» та ОСОБА_1.

Стягнути з Закритого акціонерного товариства «Акцент-Банк» на користь ОСОБА_1 надмірно сплачені за Кредитним договором №ZPVAGК00002444 від 29.01.2007 року кошти в розмірі 8254,65 грн. /вісім тисяч двісті п’ятдесят чотири гривні 65 копійок/, що визначені як різниця між сумою коштів, сплачену на погашення заборгованості по кредитному договору за період 06.02.2009 року по 06.04.2010 року щомісячно в сумі 1875,43 грн. та щомісячних платежів в сумі 1325,12 грн., передбачених п.7.1. Кредитного договору №ZPVAGК00002444 від 29.01.2007 року.

В задоволенні позовних вимог ОСОБА_1 до Публічного акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» про захист прав споживачів, визнання неправомірними дій щодо одностороннього підвищення відсоткової ставки за кредитним договором, стягнення надмірно сплачених сум – відмовити.

Стягнути з Закритого акціонерного товариства «Акцент-Банк» на користь ОСОБА_1 витрати на інформаційно-технічне забезпечення розгляду цивільної справи в сумі 37,50 грн.

Стягнути з Закритого акціонерного товариства «Акцент-Банк» на користь держави судовий збір у розмірі 82,55 грн.

Рішення суду може бути оскаржене до апеляційного суду Запорізької області через Василівський районний суд шляхом подачі заяви про апеляційне оскарження рішення суду протягом десяти днів з дати проголошення рішення і поданням після цього апеляційної скарги протягом 20 днів після подання заяви про апеляційне оскарження, або в порядку ч.4  ст. 295 ЦПК України.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання заяви про апеляційне оскарження, якщо заяву про апеляційне оскарження подано не було.

Суддя Василівського районного суду

Запорізької області                             С.О.Нікандрова